当前，脱贫攻坚已进入“啃硬骨头”的关键期。隆化县是国务院确定的新10年国家燕山——太行山片区扶贫开发工作重点县，是河北省10个深度贫困县之一，他们按照中央和省、市“精准扶贫、精准脱贫”要求部署，制定了“1661”脱贫攻坚战略。
以服务三农和县域经济为己任的隆化县农信联社，围绕县域特点，立足自身优势，积极对接隆化县扶贫规划，探索出一条“政银企户保”与“双基”共建相结合的金融扶贫新路径。
1问路——
合力点燃产业致富梦想
目前，隆化县有贫困村150个，贫困户16468户，贫困人口42812人。
发展生产，资金先行。隆化县农信联社工作人员调研发现，辖区一些有劳动能力、有意愿发展生产的贫困户的贷款获得率不高，主要原因是缺乏有效抵押物。
症结找到，如何破解？经广泛调研、反复论证，由隆化县委、县政府主导，银行、企业、农户、保险参与的金融扶贫新模式“政银企户保”应运而生。
“政银企户保”依托“5+1”（即“五包一+1”）工作机制，同步开展“一站式”贷前调查和保前调查。“五包一”由乡镇党政领导班子成员、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队、村“两委”负责人和合作经济组织或龙头企业负责人，五人包保一个贫困户。人员和农信社客户经理组成“五包一+1”工作组，进行实地贷前调查和保前调查，并向隆化县政府设立的担保中心提供林权、土地承包经营权等反担保合同，由“5+1”工作组签字，村、乡镇盖章后报担保中心审批。
隆化县农信联社主任李文鹏说，担保中心提交联审监管小组审批，向农信社出具《担保意向书》。农信社根据审批确定名单，进行“信用筛查”，对没有不良记录、符合贷款条件的及时放贷。
2016年3月1日，隆化县农信联社依托小贷中心平台，以“商贷宝”“农贷宝”等系列产品为载体，率先在全省农信系统开展“政银企户保”业务。
“政银企户保”一推出，就受到好评。七家镇南营村村民冯付告诉记者：“我是农信社‘政银企农保’第一笔贷款用户，不需要抵押，政府还贴息，这好事做梦都不敢想。”
冯付夫妇身体不好，常年吃药，两个女儿已出嫁，家庭收入主要靠自家承包地里的两个蔬菜大棚。“一年收入不到1万元，全花在医药费上了。要改善生活，必须扩大种植规模。”
扩大规模，需要解决资金问题。“政银企户保”的推出，让冯付看到了希望。他第一时间找到“5+1”工作组，提出贷款申请，经担保中心审核，信用社贷款受理、办理，县联社审批，5万元贷款很快到位。
规模扩大了，效益随之提高。2016年，冯家收入翻了一番，2017年成功脱贫。如今，冯付的蔬菜大棚已扩大到6个。
截至今年5月初，隆化县农信联社“政银企户保”贷款授信3230笔、金额34720万元，累计用信5415笔、金额56874万元。直接放款给贫困户2456户，间接帮扶3241户。
2特色——
产业带动激活一方经济
广阔的地域、良好的生态，为肉牛养殖、设施农业和林果产业发展提供了得天独厚优势，成为隆化“一主两辅”产业。
隆化县农信联社围绕“一主两辅”产业，及时调整思路，在协助散户谋划发展项目的同时，加大对辖区新型农业经营主体，符合国家产业政策、成长良好的小微企业，农业重点项目、龙头企业、示范园区等优质骨干企业的信贷支持力度，并鼓励他们“以大带小”。
凤林养殖有限公司是隆化县有名的牛犊育肥公司，也是“以大户带小户”帮助贫困户脱贫致富的典型。
1998年8月21日，公司法人代表刘凤林以5头牛犊育肥起步。第二年，借助农信社5000元贷款，将牛犊增加到14头。
刘凤林坦言，随着规模的扩大，信贷需求也在不断提高。10万元、50万元、90万元、300万元、700万元。2016年，授信增加到1000万元，一路走来多亏了农信社的支持。
刘凤林是“五包一”成员，带动着24户贫困户。2017年8月20日，通过“政银企户保”得到200万元贷款，授信达到1200万元，授信期3年。
隆化县伟侠家庭农场也是“以大户带小户”的代表。2017年，农场增加蔬菜大棚配套设施，资金出现缺口，负责人杨伟侠通过“政银企户保”从农信社得到150万元信贷支持。
她说，2013年发展蔬菜大棚，通过担保方式从农信社得到50万元贷款。现在贫困户、种养大户，国家级、省市级农业产业化龙头企业，农民专业合作社等只要符合条件，通过“政银企户保”可以得到5万元至200万元贷款，期限最长不超过3年。
如今，伟侠家庭农场发展到307亩、113个蔬菜大棚，带动30多户贫困户。
隆化县委书记陆文龙介绍，全县将产业脱贫作为主攻方向，金融支撑作为重要保障，努力打通农民到银行借贷放款的“绿色通道”。“政银企户保”撬动了社会资本，扶贫带动效应不断增强。
隆化县农信联社主任李文鹏走访种植户
3融合——
推动脱贫攻坚走向深入
隆化县农信联社工作人员走访养牛大户
随着扶贫工作的深入，隆化县农信联社把进一步提高金融服务覆盖率、可得性和满意度作为更高要求，并将此作为新的突破口。
成立于2013年的宝发农业综合开发有限公司，最初经营饭店和宾馆。2015年，公司法人代表梁海超认为生态观光项目前景广阔，但因资金不足迟迟不能开展。后来隆化县时任副县长贾一青来调研，了解情况后，向梁海超推荐了“政银企户保”贷款。
于是，梁海超找到“5+1”工作组，提出贷款申请，并与贫困户、村委会、乡镇政府、行业主管部门签订了增收脱贫带动协议。承诺使用贫困户贷款额度，作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任。
2016年3月28日，梁海超得到200万元贷款，这是农信社第一笔大额“政银企户保”贷款。他算了一下，通过“政银企户保”申请到的200万元贷款，跟正常贷款比，可以节约10万元。
资金注入，项目顺利开展。现在已发展成集住宿、餐饮、采摘、观光一体的生态观光综合园，还带动了24户贫困户。
梁海超生态观光综合园项目顺利进行，得益于“政银企户保”与“双基”共建的深入融合。
2006年1月，河北省农信联社启动“双基”共建工作。隆化县农信联社敏锐地意识到，“双基”共建中农户信息采集涵盖所有农户，这些农村、农户大数据，有利于促进“政银企户保”信贷规模的发展壮大。“政银企户保”因为有担保中心担保，使一些贫困户在“双基”共建信用工程信用评定中有了良好依托，扩大了授信人群和授信额度，对“双基”共建是一种有益补充。
隆化县农信联社立即向县委、县政府汇报，得到县领导高度重视和大力支持。县委、县政府与隆化县农信联社第一时间成立统筹推进“双基”共建农村信用工程和“政银企户保”金融扶贫模式领导小组。县委、县政府领导任组长，隆化县农信联社及相关单位为成员，下设办公室，形成地方政府主导、农村信用社组织实施、村“两委”配合、城乡居民参与的“四位一体”工作联动机制，具体负责统筹推进“双基”共建农村信用工程和“政银企户保”金融扶贫模式工作，并将此项工作纳入各乡镇和基层信用社考核。
在统筹推进“政银企户保”与“双基”共建工作中，隆化县农信联社将两者的人力资源、工作内容以及“农信金融便民店”与“农村金融夜校”等方面进行有机结合。还与县委、县政府成立了“政银企户保”农业合作贷款联审监管组和欠贷清偿组领导小组，分别负责贷款中对借款人联合审查、资金监管和欠贷清偿等相关工作。
4守成——
巩固扶贫成果细致入微
在全省推进“双基”共建工作现场会上，河北省农信联社理事长王文进强调，努力实现“政银企户保”金融扶贫贷款模式与“双基”共建的有机结合，切实将“政银企户保”贷款模式作为建立信用贷款风险分散和政策机制的具体措施。
实际操作中，隆化县农信联社将细致入微的服务作为重要抓手，确保了扶贫贷款“贷得出、用得好、还得上”。
东山蔬菜专业合作社负责人王东山对此深有感触，精准扶贫在全县展开时，隆化县农信联社将自己所在村贫困户进行全面调查，摸清他们的家庭状况、家庭收入、家庭劳动力脱贫能力，并分析建档，据此制定帮扶计划。
为了带动乡亲们一起发展，王东山借助精准扶贫有利时机，协助大坝信用社在村里动员农户加入合作社，为打消农户顾虑，合作社采取“基地+订单”种植模式。信用社则对有资金需求且符合条件的贫困户，实行早调查、早发放，并进一步简化了贷款手续。
成立“政银企户保”贷款推广工作领导小组和督导检查工作组，是隆化县农信联社推出的另一重要举措。
贷款推广工作领导小组负责与县委、县政府相关部门，沟通、协商、合作等事项，组织全面政策制定、审查、监督、实施等工作。制定相关管理办法以及操作流程，落实贷前、贷中、贷后等相关工作。督导检查工作组负责入社指导、协调、督办、检查本方案落实情况。同时，协助解决各信用社工作开展中的困难及难题。
与此同时，隆化县农信联社加大了贷款检查力度，对虚列、虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险补偿资金的单位和个人，依规严肃处理，问题严重、社会影响较大的追究相关单位和人员的责任。要求各信用社监督贷款户将贷款用于发展富民增收产业，不得用于非生产经营性，不得闲置资金和坐收利息，一经发现，及时收回贷款并上报联社和政府相关部门，对相关贷款户进行处罚。
需要特别指出的是，“政银企户保”对风险分担机制和赔付补偿机制做了重点考虑：一是隆化县政府成立担保中心，县政府注资1亿元，整合涉农资金2亿元，设立“资金池”，作为贷款担保金和风险金，以及还款“缓冲金”。二是建立赔付补偿机制。对于自然灾害等不可抗力因素，造成贷款风险时，先由担保中心偿还，然后按照政府担保中心、农信社、保险公司1:1:8的比例赔偿。
隆化县农信联社理事长袁国锋说，“政银企户保”与“双基”共建实现深度融合，工作成本降低了，办贷效率提高了，贷款风险得到有效分散，取得了普惠金融和金融扶贫两手抓、共促进的积极成效。