近几年，随着我国经济结构调整持续深入，在互联网金融、利率市场化，大型银行服务下沉等多重冲击下，农村金融市场竞争日趋激烈，需求低迷，不良高启，利差收窄，农村中小银行面临前所未有的挑战，转型迫在眉睫。
地处黄山西麓的皖南小县——祁门，同样面临这一严峻的挑战，作为占据县域市场份额首位的祁门农商行，更是站在风口浪尖之上。
转型势在必行，然而路在何方？
2016年以来，祁门农商行决策层自我反思，深入分析，痛定思痛，坚决摒弃过去的“求大求全、离农离土”的发展思路，重回农村广阔市场，坚持做小、做散、做微的发展理念，以大数据分析为基础，运用网格化管理，将普惠金融体系建设与农商行管理、服务、业务的“三项转型”有机结合，创新发展农村金融。
搭建快捷平台 摆脱金融贷款“两难”困境
2016年1月，祁门农商行全面启动“普惠金融·筑巢”工程，通过大数据分析确保客户服务精准化，在建立社区网格化管理基础上，对社区居民逐户进行建档，依托本行金融数据和采集的非金融数据，为客户进行全方位、多维度数据分析，建立贷款授信模型，系统自动对客户进行信用评级和预授信，并引入外部评议机制，形成最终的评级结果和授信额度，主动向社区居民发放《预授信通知书》，为居民用信提供保证。采取免填单、减程序等方式办理授信合同签约，并利用易贷卡，“一次授信、随借随贷、自助办理、周转使用”，具有广授信、宽用信、便捷化、高效化等特点。让农村居民明白“我能贷”“贷多少”“怎么贷”等问题，彻底解决农民反映的“贷款找人难、贷款手续繁、贷款成本高”等一系列难题，也彻底摆脱长久以来的农民贷款难、银行难贷款的“两难”困境。
截至今年3月末，“普惠贷·筑巢”工程建档52718户，授信32750户，授信金额14.66亿元，签订合同金额1.68亿元，用信户数1915户，用信金额0.81亿元。贷款户数达9063户，较2014年末增加6547户；户均贷款余额40.02万元，较2014年末下降45.03万元。
坚持普惠导向 在业务转型上求突破
为打造特色业务银行，祁门农商行按照务实管用的原则，加快业务转型，探索适应自身特点的最佳实践，坚持以服务三农、小微群体为主导，积极搭建金融互联网化体系，用资金业务转型推动经营效益提升的业务转型发展思路，持续提升金融服务质效，打下更为坚实的管理基础。
经过重新梳理，祁门农商行进一步明确市场定位，就是服务三农、服务县域和服务小微企业。为此，引入微贷技术推出了“祁易贷”“易贷通”微贷产品，破解小微金融的传统难题。最大程度上帮助小微企业信贷信息不对称的问题，从而促进了贷款决策与信贷资金需求的统一；以支持城乡协调发展为重点，在加快县域重大行业、重点项目、特色小城镇、乡村旅游、休闲文化建设上，祁门农商行积极加强与地方政府、企业合作，协助解决在集镇基础设施建设和农村水、路等公益性基础设施建设上遇到的融资难题，努力提供信贷支持和相关金融服务。
祁门有“中国红茶之乡”美誉，为有力支持县域茶产业快速发展，祁门农商行与祁门红茶协会签订了战略合作意向书，每年对红茶协会会员授信融资3亿元。针对茶企业、茶农、茶贩等经营户特点，推出“茶易贷”“茶企贷”产品，简化贷款流程，主动评级授信。为降低协会会员成本负担，对协会会员贷款给予5%-20%利率优惠，提高对茶产业金融服务，加大对茶产业的信贷投入。
针对当地企业融资需求“短、频、急”的特点，祁门农商行为小微企业提供“零距离、专业化、一站式”服务。只要企业经营正常，担保有效，基本面没有问题，就可以直接续贷。为让企业信用价值在更大范围、更宽领域发挥实效，与国税、地税等部门通力合作，将企业的银行信用和纳税信用结合起来，通过纯信用形式发放“税银贷”贷款，努力营造诚信纳税、珍惜信用的良好氛围，让信用真正成为价值。通过循环贷、接续贷方式，2017年累计发放企业贷款317户，累放金额21719万元。
2016年开始，祁门农商行依托智慧社区金融平台大数据分析功能，以社区为节点，以科技为支撑，全力推进电子银行业务拓展，电子银行的介质、渠道和平台三大业务取得快速发展。累计发展特约商户521户，绑定存款1.12亿元，较2014年末增加375户、1.08亿元；累计签约金农信e付商户3992户，累计发展社区e银行注册用户数16227户，金农信e付自上线以来累计交易61.11万笔、1.28亿元。电子银行业务的高速发展，不仅为客户提供了便捷的金融服务，还提高了客户的黏合度，有效应对互联网金融的冲击。
构建服务网络 有效扩大农村金融覆盖面
2016年，祁门农商行提出构建以物理网点为核心、以自助银行为补充、以金融服务便民点为支点，以移动金融为延伸的“四位一体”金融服务，打造全领域、全时空服务新模式。
祁门农商行优化城区网点功能布局和社区银行功能定位，成立以服务社区居民为主的凤凰支行，把支行开在小区门口。
开设“金农信e家”，依托村级金融信息员和农村小超市来搭建金融便利店体系，基本满足金融服务空白地老百姓的日常民生需求，由此实现农村金融服务“村村通”，基本解决金融服务“最后一公里”难题。计划未来用三年时间，在全县村一级全面推行“金农信e家”全覆盖。目前已开业华杨、李源、渚口和石舜等41家“金农信e家”，自运营以来，已累计办理各类业务16万多笔，其中受理小额存取款、转账汇款等动账类交易7.5万笔。
目前，祁门农商行有自助银行设备52台，不仅实现了全网点覆盖，还布放在人民医院、经济开发区等人口集中区域。未来几年，将继续积极布放自助设备，实现医院、学校、大型集贸或批发市场、社区、重点行政村和美好乡村等全覆盖，为居民提供金融服务便利。
祁门农商行推进移动银行布局，搭建以手机银行为主的移动银行服务网络体系，手机银行用户数突破5.6万户。移动金融服务能力明显加强，3月末电子银行交易替代率达到85%。同时，流动银行车进驻社区、大型集贸市场、集市等，提供流动银行服务，打造金融服务的“零距离”。
增加农村网点代理缴费和理财服务等便民功能，突出网点功能差异化，不断提升网点专业化服务能力。
建立数据体系 积极提升居民满意度
依托大数据分析，实施精准营销和精细服务。祁门农商行依托智慧社区金融平台，进行全县社区网格化管理，建立乡镇、村、组、户电子名片和社区电子地图，构建客户管理系统。进行全客户、全业务、全流程数据分析，挖掘、洞察客户的需求，依托社区金融分析功能，搭建个人数据全景金融视图，突出客户“缺什么”，农商行“补什么”，实施精准营销，为居民提供精细化服务，积极构建大数据生态系统，打造“数字银行”。目前已依托大数据分析平台，建立短信、叫号机和交互银行服务平台三个渠道的精准营销，实现厅堂精准营销智能化，并针对贫困户、外出务工户等人群进行精细化服务。
开设“家门口学堂”，创新金融知识普及方式。祁门农商行运用家乡俚语，变灌输培训为互动交流，讲解惠民政策、防电信诈骗及支持产业发展等金融知识，让老百姓“坐得住、听得懂、学得会、用得来”，切实把普通的金融夜校开办成为老百姓家门口的实用学堂。累计开办416场次，累计发放金融知识宣传折页6万份，惠及居民近5万人次。
开展特殊人群专项服务。针对外出务工人员较多，享受的金融服务还不全面等问题，从2016年开始，祁门农商行针对外出务工人员开展“春节返乡大接返”“金融服务他乡行”“关爱留守儿童”和“家里有事我帮忙”等一系列金融帮扶活动，为他们提供力所能及的关爱。
推行精细化管理 提高金融风险防控和抵御能力
在转型发展过程中，祁门农商行全力推进精细化管理，以信息技术为引领，加强对各类重点风险隐患的监测评估，筑牢风险抵御的拨备和资本防线。坚持市场为本、综合施策，加快不良资产处置进度，健全适应业务发展转型的全面风险管理体系，持续提高风险防控和抵御能力，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
为建立监测风险的系统性体系，祁门农商行自主开发了信用风险、操作风险和流动性风险监测系统，依托本行数据仓平台，进行大数据分析，实现对全行日常业务处理过程中出现的问题和风险进行监督、检查、整改的监控管理体系。风控系统涉及的会计、信贷、中间业务等，通过T+1模式对各类可疑信息进行揭示，使风险在第一时间被查处。流动性风险时时监测，及时处置，并可进行多场景模型下流动性风险压力测试，做到防患于未然，实现风控由“人控”到“机控”的转变，成为安徽省第一家利用系统监测流动性风险的农商行。
围绕打造精细化管理银行目标，祁门农商行建立了全新绩效考核机制，自行开发绩效考核系统，对机构和员工实行等级化管理，发挥绩效考核指挥棒作用，使绩效考核及时性大幅提高，激励机制更直观，提高全员主观能动性和积极性。同时，在依托财务精细化管理系统基础上，开发财务预算系统和财务精细化系统，引入FTP机制，进行风险成本分摊和经济资本管理理念，全面推行支行独立核算，建立以预算、控制、考核为主线，以核算为基础的管理会计体系，激发全员参与管理、增收节支的积极性，有效控制运行成本，逐步实现“向管理要效益”的目标。
在经济下行期，祁门农商行与其他金融机构一样面临着不良贷款暴露的巨大压力。为此，通过加强信贷管理，并通过“普惠金融·筑巢”工程的实施，引导全行向做小、做散、做微的方向转型，积极拓展大零售业务，逐步分散风险。同时通过多渠道、多方式、多手段加大不良贷款清收工作，取得较好效果。一方面大额不良贷款清收成效显著，一批沉淀多年的不良贷款已成功收回；另一方面通过“普惠金融·筑巢”工程实施和风控系统建设，农村信用环境得到一定改善，促使一批欠贷户主动归还了贷款。三年来累计收回表内外不良贷款2596笔、10394万元。
不忘初心，回归本源。两年来，祁门农商行在正确的转型道路上不断改革创新，在安徽首创金农信e家特色服务模式；建设融入大数据分析的“智慧社区金融平台”；开启农村地区金融普及的“家门口学堂”；开展整村授信的“普惠贷”小额贷款；这一系列的创新举措，在全方位提升普惠金融服务质量的同时，农商行自身发展也获得了丰厚回报。截至2018年3月末，祁门县域内有金融机构8家，存贷款余额分别为105亿元和52亿元，其中祁门农商行存贷款分别为58亿元和30亿元，市场份额占比分别达到55%和70%。中国社科院指定其为中小银行研究基地，中银协授予全国百家支农支小服务示范单位。
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