随着我国互联网技术的高速发展，互联网金融模式日益发展壮大，并取得了大份额的市场。此形势给传统的商业银行，特别是刚刚发展起来的农商行带来了挑战。农商行要想在新的金融产业发展趋势下稳健前行，必须要积极面对互联网金融的挑战并开发具有自身特色的互联网金融模式。
互联网金融对农商行的冲击
（一）对农商行经营模式的冲击
农商行的经营模式沿袭了商业银行传统的经营模式，即吸收存款、发放贷款、办理结算及开展金融理财业务。传统的银行业经营模式给农商行带来一定的经济效益，但互联网金融的发展壮大，给农商行带来了巨大的冲击与挑战。
互联网金融以互联网技术为载体，以方便快捷、支付便利、无现金交易等优点，赢得了很大的市场份额。如支付宝，通过网络支付平台缴纳各种生活费用，不仅节约了时间成本，还大大提升了生活效率。同时，随着O2O、P2P等互联网商业模式的出现，线上线下资源得到了整合，企业项目融资的渠道得到拓宽，其融资成本进一步降低。可以说互联网金融在悄然改变着人们的生活、生产方式。而农商行的经济交易还局限于现场转账、汇款、支票等模式，与互联网金融相比具有明显的落后性，严重影响其自身的市场竞争力。
（二）对农商行服务模式的冲击
互联网金融依托互联网技术发展，打造网络平台，与客户实现线上交流，并通过网络来推销各类理财产品，以达到销售产品、服务客户的目的。互联网金融为客户创造了一种全新的体验方式，它更加重视客户个体化需求。在满足客户个体化需求的同时，不断更新改善服务方式，这种良性的循环发展模式已成为互联网金融的显著特征，也成为了各大商业银行不断创新发展服务模式的新引擎。
交通银行、工商银行、农业银行等国有大型商业银行及盛京银行、浙商银行等区域城市中小银行均积极开发打造网上银行和商城。他们开设网上商城的推动力来自于对互联网金融高效、便捷等特点的清晰认知，以及对客户的需求、市场定位的准确把握。而农商行的服务模式虽有改变，例如成都农商银行、九台农商银行等农商行通过网上银行、手机银行等互联网科技手段转变服务模式，但农商行主要还是通过银行网点、约谈客户、柜台办理及银行大堂现场推广来进行产品销售。显然，这种服务模式已不符合时代的发展要求。从长远角度看，是不具备市场竞争力的。
（三）对农商行利润的冲击
当下国内的各大电商如阿里巴巴、京东等均是依靠其网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，不断创新运作模式，并先后进入金融领域，进而对传统的商业银行形成挑战。农商行的利润来源尚未摆脱传统银行的经营模式，依旧来自于贷存利差、理财产品销售、转账汇兑费用等。
互联网金融除了具有农商行传统的收入项目外，不断开发拓宽新的盈利模式，如通过大数据分析以及价格发现功能直观地绘制出理财产品未来的预期收益，再通过新颖多样的理财产品来吸引更多的潜在客户群体。互联网金融利用其高效、便捷、低成本等特点进一步推动了利率市场化深入发展，并逐渐占有更多的市场份额，从而使农商行经营的市场份额逐渐缩小，进而影响农商行的盈利。
农商行的应对策略
（一）跨界合作寻求共赢
尽管互联网金融的发展给农商行带来诸多挑战与冲击，但是二者之间交流合作是大势所趋。在经济全球化、区域经济一体化发展的今天，寻求合作、实现资源共享是走向互利共赢的重要渠道。农商行要积极与其他金融体系开展广泛交流合作，尤其是要与互联网金融体系、各大电商等合作组建跨业联盟，打造统一的网络平台，利用信息互通、资源共享、优势互补、联合销售、业务协作等多种方式实行跨界经营的发展模式，以便更好地服务客户，提升盈利能力，增强市场竞争力。
（二）创新服务模式
农商行应结合当代互联网技术，进一步丰富拓展银行金融服务渠道及营运模式，通过为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户的需求，为其提供更加贴身便捷的金融服务。互联网金融时代，农商行应以充分了解客户需求、实现客户需求为出发点，不断优化服务流程，并开发相应的金融产品，实现由“获利主导型”的服务模式向“服务主导型”转变，同时通过立体化的服务模式、专业化的客户管理理念及高新技术的广泛应用等手段，向智慧银行转型发展。
（三）通过银行系电商平台拓展渠道
互联网技术的发展及广泛应用使其从银行业提高工作效率的工具演变成银行与客户之间交往的重要渠道，并发展成为银行拓宽市场和提高盈利水平的重要平台，将银行带入一个整合资源的生态圈，为银行带来广阔的发展空间。农商行可以利用强大的客户数据资料，建立维系客户的电商平台。再利用庞大的客户规模和相对稳固的客户关系，进一步发挥稳定的信息流、资金流及良好的社会信誉等优势，促进互联网金融与电子商务有效、高效结合。进而逐渐建立起审核、审查机制严格、经营机制完备、售后服务完善的银行系电商平台，拓展农商行的发展渠道。
总之，农商行应大力推进互联网技术与金融业务的深度融合，以提升在金融市场的竞争力。同时，农商行要及时把握金融市场的时代发展趋势，将互联网技术同自身的金融业务相结合，打造全新的、符合时代发展趋势的新型金融部门，最终提升自身的综合实力以及服务大众的能力。
（作者单位：河北滦州农商银行）