村镇银行是金融系统的“新生儿”,也是农村经济的“宠儿”。由于“新”,所以耀眼;由于“新”,所以稚嫩。

近几年,村镇银行发展势头正盛。但当前,也存在一些制约村镇银行稳健可持续发展的沟沟坎坎。一是有的村镇银行对自身发展的战略方向、目标要求不明确,出现照抄照搬其他村镇银行的做法等盲目跟风现象。二是一些村镇银行过度追求经济利益,偏离服务三农宗旨,机构设立远离农村,服务对象远离农户,使村镇银行“不村镇”。三是有的村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略,金融创新能力不足,呈现出与农信社经营趋同化,导致村镇银行品牌社会认知度不高,业务发展受到制约。四是一些村镇银行风险管理机制不健全,风险管控能力弱。五是部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行,地域跨度大、管理半径长,协调和管理成本过高;加之一些发起行无视村镇银行独立法人地位,将其作为分支机构管理,使其失去了自主经营、快速决策、机制灵活的优势。六是一些监管部门面对村镇银行监管的新课题,监管创新不够,监管手段单一,与村镇银行的发展不相适应。七是部分村镇银行开业后,由于没有及时和人民银行金融管理与服务系统对接,不能实现银行间的直接汇兑,以致形成金融“孤岛”困局,造成客户流失。八是法律和政策支持还不到位,外部经营环境亟待改善。

远观村镇银行的前行之路,可谓“层峦叠嶂路难行”,但难行并非路不通,可以“架桥修路”:

扎根农村吸营养。村镇银行要立足三农和中小企业,着力提高农村金融需求的满足度,积极实施差异化、求异型的经营战略,以建设特色银行、精品银行为目标,准确市场定位、坚持金融创新、切实防范风险,努力把村镇银行建设成为稳健可持续发展的现代化农村小型金融企业。

量力而行显亮点。一是村镇银行在业务经营上要“小而特”,不要“大而全”。所谓“小”,就是要瞄准小区域、小行业、小项目、小客户;所谓“特”,就是具有自身特点和个性,要突出特色经营,创建特色品牌,开发特色产品,实施特色管理。要力避与大银行拼大城市、大行业、大项目、大客户。二是村镇银行在服务上要“快而细”,不要“慢而粗”。所谓“快”,就是对市场变化反应快、发现目标客户快、服务产品跟进快;所谓“细”,就是深耕细作,做到细心服务。要克服创新发展步伐慢、粗放式经营的弊端,努力为客户提供快而细、多环节、差异化、全天候的服务。三是村镇银行在机构布局上要“强而精”、不要“广而滥”。所谓“强”,就是机构功能强、实力强;所谓“精”,就是业务精、品位精。村镇银行在网点发展上,要本着弥补市场空档的原则,以农业银行、农村信用社、邮蓄银行等机构分布不到位或服务力量薄弱的地区为重点,把打造服务功能强、经营业绩好的“精品网点”作为目标,而不是一味地争数量、占地皮、抢位置、铺摊子。

情系三农夯根基。一要提高认识。村镇银行要真正认识到服务三农不仅是村镇银行的市场定位,也是应履行的社会责任。村镇银行应在三农的发展中实现自己的发展,在与三农的合作中实现自身与三农的共赢。二要心系三农。对三农要有爱心,视三农为衣食父母。真正做到心里装着三农、做事不忘三农、一切为了三农。三要心甘情愿。村镇银行要心甘情愿地服务三农,两眼紧盯三农,双脚踏进农村、农户和小微企业,为三农和小微企业发展提供高起点、高标准、高效率的金融服务。

找准定位好立身。一是在市场定位上,要立足乡镇、扎根农村、瞄准农业、服务农民。二是在客户定位上,要立足县域农业和农村经济,为当地小微企业,温饱型和市场型农户提供服务。三是在产品定位上,要以小额信贷为主开展各类金融产品服务。四是在机构定位上,要坚持“市场化运作”和“商业可持续”原则,明确村镇银行经营行为是信贷行为而不是财政行为,以商业化的运作确保信贷资金的安全性、流动性、效益性。

发挥特点强出路。一是产品差异化。村镇银行要针对不同客户、不同行业的经营特点和需求特征,开发适宜的与同业不同的信贷产品。二是价格差异化。包括利率差异化和手续费差异化。可在仔细核算成本的基础上给予不同客户以不同的利率和收费标准。三是服务差异化。要在提供其他同业提供不了的服务和方便性上下工夫,以适销对路的信贷产品和灵活的定价方式来满足个人、小微企业“小、频、快、急、短”的信贷需求。

创新,是村镇银行前进的不竭动力:

创新产品和服务,与“上帝”更贴心。村镇银行要开展“以市场为导向、以客户为中心、以风险为底线”的金融创新。一是不断创新金融产品。要切实搞好市场细分、客户细分,量身定做与三农和小微企业融资需求相匹配的金融产品。二是不断创新贷款和还款方式。要创新小额农户贷款和联保贷款管理机制,积极探索新的贷款抵质押方式,推行“一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用”的管理方法;要根据农业季节性、周期性的特点,建立弹性还款制度,缓解农民还贷压力。三是不断创新金融服务手段。通过实施“办贷上门”“流动银行”“背包银行”等机动灵活的服务手段,建立便利高效的支农贷款审批机制等,打造村镇银行的服务品牌。

创新机制,为前进注入动力。一是创新和完善法人治理运行机制。村镇银行要完善“三会一层”运作制度。在坚持按照现代银行制度要求操作的前提下,真正听“资本”说话,让股东做主。形成“产权明晰、责任明确、相互制衡、决策科学、规范运行”的公司治理机制;发挥好内审、薪酬、风险控制等内设机构的作用;健全市场营销、信贷管理、财务管理、人事管理、合规管理、内部控制、案件防范、信息披露等基本制度。二是创新人力资源和薪酬管理机制。村镇银行要加快金融专业人才引进步伐,可高薪引进国内外高级金融管理人员和高级专业人才;要加大对员工的岗位培训力度,不断提高村镇银行员工队伍的综合素质;要创新人力资源和薪酬管理机制。要把村镇银行的发展速度、规模,管理的质量、效益,风险的控制、化解与高管人员和一般员工的薪酬挂钩,让经营成果与员工收入匹配。

(作者单位:湖北郧县农商银行)