随着移动金融的发展，越来越多的金融消费行为转移到了移动端，APP成为银行触达客户的主要渠道。如何利用APP更好地服务于自身发展，不同银行有着不同的认知与打算。
有些银行围绕APP做“加法”，将主推业务单独设计上线。建设银行针对租赁市场推出“CCB建融家园”APP，还针对公寓、长租房推出了“CCB建融公寓”“CCB建融共租”两款APP。招商银行发布企业APP，主打“智能牌”“体验牌”和“生态牌”。还有部分银行的APP是将信用卡业务拆分出来，如招商银行的掌上生活APP、交通银行的买单吧、浦发银行浦大喜奔、中信银行动卡空间等。
与之相反，有的银行则在APP上做“减法”，尽可能将覆盖率较高的APP功能加以整合。平安银行上线的口袋银行4.0版，就将原平安口袋APP、橙子银行APP，以及平安信用卡APP三个应用合为一个，整合后新的APP可实现全部功能与服务，解决入口过多、APP功能重复等问题。
商业银行APP究竟该做加法还是减法？不好一概而论。可以肯定的是，各家银行不会无的放矢，其选择也是认真考虑了各自的实际情况，基于自身业务重心的拓展，基于更好地满足市场需求、改善客户体验等。
只是，不得不指出的是，个体层面上的理性之举，放在整体经营态势上审视，往往是缺陷百出，其作用甚至是适得其反，经济性、便利性等方面也受到一定程度影响。据观察，商业银行APP批量面世的同时，也造成市场同质化现象加剧，且出现用户体验差、缺乏使用场景、页面不美观、使用过程中易卡顿等问题，使得用户打开率远远不及支付宝、微信第三方支付平台。
稍加分析不难发现，各个银行开发、维护各自的APP，投付的财力、物力、人力成本不容忽视；而且，每个银行推出的APP通常不止一款，APP泛滥、“打架”，客观上也给客户的熟练使用增添了不少障碍。与其因各顾各而导致APP数量膨胀、功能重复，反倒令客户感觉不便，实不如走集约化、竞合式发展之路。
在此方面，兴业银行当初在国内率先推出的银银合作品牌或可借鉴。银银平台本着“联网合作，互为代理”的建设构想，较好地实现了银行之间的合作共赢。它将管理、科技、业务流程等作为可输出产品，为各类合作银行提供全面的金融服务解决方案。签约银行已达446家，上线银行372家，其中柜面互通联网银行187家，连接网点25600多个，科技输出合作银行签约218家，从而成为我国颇具规模的支付结算网络和商业银行信息系统提供商。借助于银银平台和兴业银行推出的钱大掌柜综合财富管理平台，广大客户与合作银行支付结算便捷，在投资理财等业务上也获得了经济效益。
商业银行APP的开发应用，不妨也在竞合上多做文章。相关银行最好能以开放的心态处理同业之间的关系，在央行、金融监管部门及银行业协会的组织协调下，静下心来共同分析研究各自业务现状与当前市场需求，进而选择由那些具备诚信合作精神、金融科技实力强、基础设施相对完善的商业银行牵头，结合相关金融业务对APP予以适度整合，尽力搭建起集中统一的业务操作平台，引导各个银行的同质化业务皆在此平台上运行，精简、高效地服务于客户，以此降低银行经营的无谓成本，使银行、客户更多受益。