普惠金融是金融发展的必然产物，普惠金融体系可以实现金融的公平化。农商银行是服务三农、中小微企业、社区居民的金融主力军，要做普惠金融的践行者。 短板及难点
推进农村、农业现代化建设需要大量的资金投入，需要强有力的金融服务作支撑。
但目前，农村金融存在着不容忽视的问题。一是农村金融基础设施建设有待加强，金融消费者合法权益保护与金融教育仍然不足。在农村，缺少对新型金融知识宣传成果的应用。二是农村信用体系相对薄弱、普惠金融担保等法律法规体系仍不完善，农村金融改革发展的成本相对较高。三是普惠金融的创新变通性有待提高。居民与小微企业的需求越来越多，但金融机构的创新性受法律、政策影响，很难及时有效满足新时期新需求。四是普惠金融的商业可持续性有待提高。由于受资金成本、盈利性水平限制，农商银行对实体经济的支持以保风险、盈利为目标，政策性支持的金融机构功能未得到有效发挥。五是特色化、差异化的综合性惠民银行较少，不能有效满足全社会需求，有待进一步加强建设。
意见与建议
发展普惠金融，实质上就是要推动金融自身的供给侧结构性改革，回归本源，把服务三农和实体经济作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节。
着力于贫困地区金融服务，打造乡村综合服务银行。农商银行要充分依托农村网点优势，继续做好并增加农村金融便利店传统金融服务功能，充分运用好POS、移动终端、微信支付、网银等，发挥出乡村银行的服务功能。建设一批功能综合化、便民化网点，提供取存贷、网购等全方位的综合服务，还要积极推进金融知识教育，特别是对于偏远落后地区，要不定期将银行“搬”到农民家门口，打通金融服务“最后一公里”。
着力于新农村金融服务、增强服务三农能力。组建普惠金融专业队伍，常下乡入户，了解需求。一是优先满足贫困农户的普惠金融需求。加大对贫困户的金融扶持力度，如开通绿色通道、减少贷款担保手续、延期偿还等。二是持续推进三农金融服务转型升级。探索建设农村信用体系，建立一套具有较高可用度和可信度的农户评价标准。加快农村互联网金融建设，搭建线上综合资金与销售平台来满足农村电商的需求，不断完善和创新农村金融担保机制。支持农民产业转型和升级，如推出农家乐旅游贷款等，支持乡村生态建设和农民发展绿色经济。
着力于金融产品不断创新，服务居民与小微企业。农商银行要以服务居民消费、满足居民需求为基础和出发点，加大金融支持力度。还要建立“微贷工厂”，精准对接小微企业，根据客户特点量身订制综合金融服务，提供融资、现金管理、资金结算、财富管理、理财顾问等一体化的金融服务。
着力于坚持回归本源、服务好实体经济。农商银行要紧密围绕地方实体经济的融资需求来推进金融创新，优化产业投放布局，加大绿色信贷行业投放，多搭建银政企平台、主动对接。另外，要尝试规范和引导民间资本进入融资市场，包括充分利用互联网金融、鼓励发展P2P、股权众筹等，为企业和地方直接融资。
着力于打造本土服务最佳、惠民最实的银行。一要充分发挥自身优势，不断增加特色化和差异化便民功能，提供优质便民服务。二要积极打造社区便民金融综合服务超市网点，提供亲情化、特色化服务。三要让利与客户，为客户减负，让客户得到实惠。
（作者单位：吉林珲春农商银行）