信贷业务是商业银行主要的盈利来源，信贷资产的健康与安全，是商业银行经营管理中不可忽视的一环。笔者认为，敬畏风险、敬畏规程，从考验人品、考察产品、考量押品的“三品”出发，做好信贷调查，是每一名信贷客户经理的初心与使命。
一品，考验人品。信贷调查聚焦于借款人的履约意愿或者还款意愿。在面谈中，客户经理可以直观地感受到借款人的精神状态，形成初步了解和判断。但要想尽量客观的去评价人品，就必须通过一些客观途径。如征信报告和借款人的身边人的评价。
二品，考察产品。产品是衡量借款人盈利能力和第一还款来源的重要标准。这里所指的产品，既包括水泥、钢筋、高新设备、商品房等工业企业产成品，也包括物流运输、物业、知识产权转化利用等服务，是一个广义概念。考察产品，需要从市场需求、量产能力、产品利润率三个层次进行调查分析。
首先，产品要卖的出去，就要符合市场需求、符合国家产业政策，具有一定的市场前景。供给侧结构性改革、产业结构调整、环保政策升级，这些都是很多行业和产品面临的重大考验，也应该是客户经理关注的重点。
其次，产品不光要有好的前景，更要具备现实的量产能力。不少红极一时、融资逾百亿元的项目，都过不了量产变现这一关。衡量产品的量产能力，不能只看报表，蹲点观察一下店铺门前的人流、车流，查验一下企业的水表、电表、气表，都可以从侧面更真实地体现借款人的生产能力和生产现状。
再者，产品要能生产出来、卖得出去，更要赚钱。调查企业的利润率，税表比报表可信的多，在考虑企业的合理避税手段后，依然可以较为客观的发现企业的盈利能力，也就可以得出信贷资金投入后企业的盈利增量。
三品，考量押品。押品就是担保，是贷款的第二还款来源，是对贷款风险的补偿。担保贷款分为抵押担保贷款、质押担保贷款和保证担保贷款，押品分为抵押物、质押物和保证人。
首先，确定押品担保能力。抵质押物担保能力可以根据购入价格、票面价值和第三方的评估价值来综合判断，保证人的担保能力则需要根据其具体的盈利能力来分析判断。值得注意的是，在确定押品担保能力时，要考虑其未来可能存在的变化趋势，如果抵质押物未来存在折旧、减值风险，就需要进一步压降抵质押率；考虑保证人担保能力时，要去除保证人自身的贷款、其对外提供的担保和可能出现的损失等。
其次，确保押品可处置。影响押品处置的因素很多，比如房屋、土地等抵押物是否存在出租、租期是否过长，质押物是否存在挂失、冻结等情况，保证人是否存在通过虚增应付、预收科目等手段转移资产的情况等。贷前实地调查、贷后定期不定期检查，可以最大程度上降低押品处置的风险。