江苏省睢宁县辖内城乡居民与新市民群体规模庞大，这一群体在日常生产生活中，普遍存在“小额高频”的资金需求，然而，传统信贷模式长期存在的“抵押难、流程长、覆盖窄”问题，却成为制约这一群体获取金融支持的关键瓶颈：部分经营户因审批流程繁琐错过最佳经营时机，还有新市民因户籍限制难以享受本地金融服务，民生融资需求长期未能得到充分满足。
在此背景下，江苏睢宁农商银行秉持“服务地方、贴近民生”定位，依托自身扎根县域、熟悉本地需求的优势，以“数字赋能+场景适配”为核心思路，对“惠宁市民贷”产品进行全面升级，让金融服务真正渗透到民生需求的各个角落。
三维创新打造民生适配产品
首先，睢宁农商银行从信贷创新着手，推进产品迭代，精准匹配多元需求。
客群全覆盖，打破身份限制：不同于传统信贷对户籍的严格约束，升级后的“惠宁市民贷”将服务范围全面拓展，不仅覆盖睢宁本地户籍居民，还纳入了常住县域的新市民以及各类个体工商户，真正实现了“不分户籍、按需服务”。针对不同客群的差异化需求，产品还细分出“专属版本”，例如针对像王集镇果农胥金花这类经营户，推出“经营专版”，额度设计充分适配其生产经营场景，可用于果园设施搭建、农资采购等具体需求，切实解决经营中的资金缺口。
额度动态调，贴合实际用途：摒弃了传统信贷“一刀切”的额度设定方式，依托大数据技术构建起“信用+资产+场景”三维评级模型。模型会综合评估客户的信用状况、名下小额资产以及资金实际用途，为不同客户匹配差异化额度。例如，信用记录良好的客户可获得基础额度，而长期合作的优质客户，额度还能进一步提升，充分适配装修、进货、生产周转等多元资金需求，既满足实际使用，又避免额度浪费。
利率差异化，让利民生群体：为切实降低民生融资成本，“惠宁市民贷”执行优惠年利率，在此基础上，还针对脱贫户、种植养殖户等重点民生群体推出利率减免政策，进一步降低其融资负担。通过差异化利率设计，让金融红利真正惠及有需要的群体，帮助客户减少利息支出，缓解资金压力，体现了普惠金融“让利惠民”的核心理念。
第二步，为打破体验瓶颈，睢宁农商银行大力推动服务延伸。
适老改造，传递服务温度：响应国家“适老银行”建设号召，睢宁农商银行在全县范围内的普惠服务点开展适老改造，不仅配备了大字版申请指南、语音辅助设备等适老设施，还专门安排客户经理为老年客户提供上门协助服务——从账号注册、材料上传到申请提交，全程手把手指导，帮助老年群体跨越“数字鸿沟”。通过一系列适老举措，越来越多的老年客户开始尝试并使用线上业务，切实提升了老年群体的金融服务获得感。
专项服务，助力扎根落户：为帮助新市民快速融入县域生活，睢宁农商银行联合社区、工业园区等机构设立“新市民金融驿站”，大幅简化申请材料——新市民无需提供复杂的居住证证明，仅凭租房合同或工作单位证明即可提交申请。
链式服务，激活产业生态：借鉴成熟的电商服务模式（以核心主体为纽带，带动一条产业链，服务多个小商户），“惠宁市民贷”为个体工商户提供上下游配套信贷支持，构建“资金闭环”。以王集镇水果收购商为例，每年水果采收季时间短、资金需求集中，若收购商资金不足，不仅自身经营受影响，周边果农也可能因产品滞销面临损失。针对这一情况，睢宁农商银行及时为收购商提供周转贷款，既保障了收购商的采购能力，也让果农能及时拿到货款，有效串联起“采收-收购-销售”全链条，带动整个产业稳定发展。
第三，睢宁农商银行通过一系列服务模式创新，以数字赋能不断提升服务效率。
全流程线上化，实现便捷放款：依托自主研发的“惠宁小贷系统”，“惠宁市民贷”实现了全流程线上操作——客户通过微信小程序、手机银行即可完成申请、材料上传、合同签署等全部步骤，系统借助大数据技术自动完成审核，审核通过后资金快速到账，彻底改变了传统信贷“多次跑、长时间等”的弊端，大幅提升了融资效率，满足客户“急用钱、快到账”的需求。
移动服务下沉，打通最后一公里：考虑到部分农户、老年客户不便使用线上渠道，该行组建“红马甲”流动服务队，每支队伍配备移动展业设备（如平板电脑、便携式打印机），深入田间地头、社区集市、工业园区等场所，为客户提供现场服务。例如在春耕期间，服务队主动下沉到各乡镇，为农户现场办理贷款，确保农户及时获得购买种子、化肥、农机具的资金，不误农时。
智能风控护航，保障资产安全：数字赋能不仅提升服务效率，更筑牢风险防线。睢宁农商银行整合客户征信记录、经营流水、村社评价（如村民委员会对农户诚信度的反馈）等多维度数据，建立起完善的贷后监测体系，设置多项监测指标实时跟踪客户情况。若客户出现经营流水异常、还款延迟等风险信号，系统会自动预警，客户经理第一时间跟进了解情况，及时采取应对措施。通过精准的智能风控，有效控制了贷款风险，确保产品在普惠的同时保持良好的资产质量。
普惠覆盖民生与效益双提升
“惠宁市民贷”余额与服务客户数量较年初均实现显著增长，服务覆盖面不断扩大。从客户结构来看，涉农经营户与新市民在服务客户中占比突出，两类群体合计占比超五成，意味着产品精准触达了县域内最需要金融支持的民生领域，彻底改变了传统信贷“重企业轻个人、重城区轻农村”的格局，让普惠金融惠及更多基层群体。
“惠宁市民贷”的推广，为县域经济注入了鲜活动能：一方面带动了本地家电销售、房屋装修等消费领域增长，同时助力个体工商户提升营收，让小商户经营更有底气；另一方面，通过支持产业链发展、助力创业，间接带动了大量就业岗位，尤其是在电商配套产业领域，帮助不少居民实现了就近就业，为城乡居民增收致富提供了有力支撑。
凭借适配的产品设计、贴心的服务体验与显著的民生成效，“惠宁市民贷”赢得了客户与政府部门的双重认可。客户满意度保持在较高水平，在县域内形成了良好口碑；同时，睢宁农商银行还获得了地方政府部门授予的“民生服务标杆”称号，周边多个县域的金融机构纷纷前来考察学习，计划借鉴复制这一模式，“惠宁市民贷”已成为县域普惠金融的典型样板。
构建可推广的民生金融模式
“惠宁市民贷”的实践，不仅有效解决了睢宁县域的民生融资难题，更探索出一套“产品适配化、服务场景化、流程数字化”的县域民生金融模式，其核心价值在于精准破解了行业三大痛点：一是以“信用授信”替代传统“抵押担保”，大幅降低了准入门槛，让没有抵押物的农户、新市民等群体也能平等享受金融服务；二是通过“适老服务+新市民专项服务”，填补了特殊群体的金融服务空白，避免了金融服务“重年轻轻老年、重本地轻外来”的偏向；三是以“线上线下融合”的服务模式，既满足了年轻客户对便捷性的需求，又照顾了老年客户、农户的操作习惯，全面提升了服务效率。
未来，睢宁农商银行将持续深化“实干争先”的工作要求，进一步优化“惠宁市民贷”产品与服务，计划扩大产品服务范围，同时结合县域产业特色与群体需求，新增细分产品版本，不断延伸金融服务触角。将“惠宁市民贷”打造成睢宁人的“民生钱包”，无论客户是经营、消费还是创业，都能在这里找到便捷、实惠的金融解决方案，为城乡融合发展注入更多金融动能。” （通讯员 陈楠）
