县域金融服务的核心矛盾，在于标准化信贷产品与地方特色产业个性化融资需求之间的错配。江苏省启东市吕四港镇作为“中国电动工具第一城”，其产业集群年产值超350亿元，占全国市场份额60%，是区域乡村振兴的核心产业载体。为了支持电动工具核心产业高质量发展，江苏启东农商银行，不断创新信贷模式，想方设法满足其日益变化的融资需求。

产业痛点：面临三重融资约束

启东农商银行在调研中发现，电动工具产业链上的主体（以小微企业和个体工商户为主）普遍面临三重融资约束。

抵押物缺失：企业资产多以存货、应收账款形式存在，缺乏银行认可的标准抵押物；融资成本敏感：激烈的市场竞争导致企业利润空间薄，对融资成本承受能力有限；信贷流程适配性差：传统贷款流程无法有效识别和评估其基于供应链和纳税信用的软实力。

这些痛点制约了产业毛细血管的活力，形成了金融服务乡村振兴的“最后一公里”难题。

解决方案：构建多维风险画像模型

为解决以上问题，启东农商银行于2025年5月推出“电动工具贷”，其创新核心在于构建了一套基于多维数据的、可量化的风险评价与授信模型，实现了从“依赖抵押物”到“评估信用价值”的范式转变。

精准定义目标客群，防范风险溢入：产品办法明确将客户限定为“经营电动工具行业、收入来源稳定且正常经营满两年的自然人和法定代表人”，确保了金融资源的精准投放，从源头上控制行业错配风险。

创设多元化的信用贷款额度核定算法，破解核心障碍：这是本产品的技术核心。启东农商银行设计了三种并行的、可交叉验证的额度计算方式，将抽象的“信用”转化为具体的额度。一是基于显性贡献的“纳税贷”模型：对于有纳税记录的企业，信用额度=近两年平均增值税纳税额×8+近两年平均所得税纳税额×6（制造业）；或=近两年平均纳税销售额×15%（批发零售业）。此模型将企业对社会（税收）的贡献度直接转化为银行授信的依据。二是基于真实交易的“供应链贷”模型：针对有固定供应商的客户，信用额度=近两年与供应商货款平均发生额×10%。此模型依托供应链核心企业的信用溢出，验证了客户经营的稳定性和真实性。三是基于综合财力的“资产信用贷”模型：信用额度=(家庭和企业优质资产总价值-总贷款负债)×20%。此模型全面评估借款人偿付能力，盘活了非标准化的家庭资产。

实施风险定价与结构化风控，保障商业可持续。差异化定价：抵押贷款执行LPR+30BP，信用/保证贷款为LPR+50BP的优惠利率，既体现普惠让利，也通过价格信号反映风险差异。关键风控条款：规定“抵押物撤销前必须先归还信用贷款部分”，有效防范了风险升级。同时，强制要求追加配偶或实际控制人为债务加入人，形成有效的风险共担机制。

运营实践：数据验证模型有效性

产品创新价值需通过实践检验。南通鼎威机电工具有限公司作为年纳税销售额超4700万元的优质企业，在订单增长期面临不动产已全部抵押、缺乏新增担保措施的普遍困境。启东农商银行依据其坚实的纳税记录与稳定经营状况，通过“电动工具贷”信用模型，迅速为其审批发放100万元信用贷款，专项用于原材料采购。贷款及时到位，有效保障了企业生产连续性，也证明产品在零抵押物情况下，通过替代性数据评估信用、精准满足实体经济融资需求方面的显著成效。

目前，产品已为产业链上76家企业提供信贷支持，初步观察数据显示，户均授信金额达300万元，贷款不良率保持在1.25%，实现了“敢贷、愿贷”和“能贷、会贷”的统一，经济效益与风险控制取得平衡。

经过一段时间运营证明，“电动工具贷”是一项基于深度产业研究的精准金融实践。经得住实践检验的同时，也得到业界的高度认可。在2025县域金融年会上，“电动工具贷”入选“2025服务乡村振兴特色信贷产品”。下一步，启东农商银行将继续迭代此模型，并将其方法论拓展至其他特色产业，为金融服务乡村振兴提供更多基于实证的解决方案。（通讯员 朱海洲）