近年来，江苏昆山农商银行紧扣江苏农商联合银行业技融合赋能导向，聚焦智能化尽调、分层化审核、场景化审批，推动授信业务数智化，实现为一线减负、为审批提效、为风险筑盾。

打造“强引擎”：让调查报告从“能用”变“好用”

昆山农商银行聚焦尽调数据精准度、分析深度、使用体验三大痛点，通过深挖发票数据、强化智能风控、优化交互体验等举措，实现调查报告自动化覆盖率超80%，撰写效率提升超100%。

以数字化穿透经营数据。依托授权自动解析企业及其关联方进销项发票，直观展示近两年前五大上下游客户及交易占比，监测经营稳定性；自动识别关联交易，有效规避虚增收入风险；增设“月度开票趋势”分析，帮助客户经理在几分钟内掌握企业经营淡旺季规律，识别可能存在的季末、年末集中虚假经营风险。

以智能化防范潜在风险。征信解析层面，将繁琐的人工比对交给系统，实现数据“静态展示+动态变化”的进化。抵押物管理层面，自动采集查封及他行顺位抵押等情况，实现风险前置预警。集团关联层面，升级自动整合功能，一键汇总集团内多企业的工商、税务、开票、财务、征信等外部信息，改变传统手工拼凑信息的低效局面，在大幅提高效率的同时，防范多头授信与重复融资风险。

以线上化提升使用体验。创新调查报告解锁与批注反馈机制，评审岗可锁定错误字段并添加批注，客户经理仅修改对应模块，彻底告别因一处错误导致全流程推倒重来的困境。同时，引入“退回原因标签化”管理，根据报告细分九大模块17大类83个标签库，对退回原因、易错板块进行量化分析，推动业务条线提升贷前调查质量。

开启“快车道”：让存量续贷从“人审”变“智审”

昆山农商银行聚焦存量续贷效率低、人工审核标准不一、风险把控难等痛点，构建分层智审体系，推动续授信由人工经验审核向系统规则智审转变。

分层续授信，实现智审自动化。构建“贷前客户准入+贷后客户分层分类”双矩阵模型，系统自动输出续贷客户类别，分别匹配自动、简易、正常3类审批流程。其中自动类客户实现续报告自动生成、流程直达备案；简易类客户精简填报模板、系统辅助快速审批通过；正常客户标准报告模板，人工介入审批。

定期做调整，实现风险前置化。 在系统分层基础上，叠加行内的信贷风险排查结果，按季动态调整客户清单，迎前识别潜在风险，确保分层结果与客户实际风险状况保持同步，防止风险滞后暴露。

上线智提醒，实现体验无感化。 针对年均近4000户存量续贷客户，提前60天系统自动提醒“续授信”任务，自动划分续贷类型，让企业享受无感续贷服务。

构筑“助推器”：让审批从“单一维度”变“生态融合”

昆山农商银行聚焦传统授信依赖单一维度、获客渠道狭窄、存客深耕不足等痛点，搭建供应链生态圈审批模式、创新多产品组合信审服务，实现授信服务从被动接单转为主动嵌入场景，持续释放服务效能。

搭建供应链生态圈审批模式。以核心链主企业为依托，建“立线下企业评议+线上风控模型”双重核验机制。依托产业链信用传导，为链属真实交易企业提供批量快速融资，盘活产业链资金流转，实现批量获客与风险可控兼顾。

创新组合信审差异化服务。推出“信抵贷+昆E贷”联动模式，新拓客户以税务信审模型为支撑，通过小额产品快速切入、破冰获客；存量客户结合存款、代发、结算、征信等维度设置动态增额系数，合理提升授信额度，形成新客易准入、老客可深耕的完整服务链路。

下一步，昆山农商银行将落实省联合银行数字化转型工作要求，依托人工智能技术持续优化系统功能，不断丰富授信全流程智能化应用场景，稳步推动金融科技与业务深度融合，持续提升授信审批数字化、智能化应用水平。（通讯员 陈丽华）