七月中旬，长白山余脉下的吉林省蛟河市黄松甸镇，空气里浮动着独有的菌菇清香。沿街库房整齐码放着一袋袋干木耳，叉车在街巷间缓缓穿行。工人们端坐在小板凳上，指尖轻快翻飞，优质一级木耳与含杂次品被有序分拣。

黄松甸是全国黑木耳核心集散产区，全镇95%以上农户从事木耳相关产业，九成以上经济收入依托食用菌。2025年，蛟河市黑木耳种植规模达到2.1亿袋，预计产出干品1.05万吨，“黄松甸黑木耳”国家地理标志产品品牌价值攀升至23.8亿元。特色产业蓬勃生长的背后，一道资金难题长久横亘在产业链之上：收购农户木耳必须即时现金兑付，对外发货却普遍存在数月赊销。持续大额现金支出遇上漫长回款周期，资金周转压力，成为种植户、经销商共同面对的发展堵点。

扎根乡土十余载，邮储银行蛟河市支行紧贴木耳产业时令节律，深耕产业链痛点，创新普惠金融产品，以源源不断的金融“活水”疏通资金梗阻，陪伴菌农、商户在市场起伏中站稳脚跟，让小小黑木耳持续释放富民效能，在长白山脚下铺展乡村振兴新图景。

产销两端账难平 产业链遭遇资金困局

“木耳生意，先发货、后回款。”吉林省花园食用菌业有限公司负责人刘锡杰深耕木耳行业20余年，一句话点透产业通行规则。2000年，他返乡创业，从零星收购起步，如今已是黄松甸头部木耳集散商，每年流转木耳500多万斤，货品销往海南、西藏等全国各地。

行业惯例经年已久，一笔订单3个月回款已是常态。春季发出的货物，资金往往要等到秋季才能回笼。可每到收购旺季，收购散户木耳必须现款现货，分毫不能拖欠。“旺季单日资金流水数百万元，收购高峰年度投入可达1.5亿元。”刘锡杰介绍，刚性现金支出与滞后回款形成尖锐矛盾，巨额资金长期占用、周转缓慢，是所有木耳经营者共同的压力。

整条木耳产业链有着清晰的时令时钟：种植户年末筹备菌包，春夏时节采收；收购商五六月份集中储备资金收货，次年年初才能完成回款。产业资金需求季节性强、刚性突出。相比具备一定抗风险能力的龙头经销商，扎根田间的种植大户面临的资金难题更为细碎迫切，也是制约产业规模化升级的核心瓶颈。木耳产业的活力，不只体现在交易市场的繁忙往来，更蕴藏在千家万户的菌棚田垄之间，藏在无数菌农日复一日的耕耘坚守之中。

田间拓产遇瓶颈 金融服务纾解农户愁

当前，蛟河市新农街道关门村的田野上依旧热火朝天。春耳采收入库刚刚收尾，秋耳栽种工作紧锣密鼓推进，菌乡大地接续奏响耕耘序曲。

清晨阳光穿透云层，洒落在连片种植大棚。58岁菌农于立文穿梭田垄，俯身查看菌段摆放，不时指挥工人规整菌棒、调整间距，动作娴熟利落。“接连阴雨大半个月，好不容易等到晴天，秋耳栽种不能耽误，必须抢抓工期。”擦拭额头汗珠，于立文目光笃定。脚下土地、身旁菌段，是他八年深耕的事业根基，也是一家人稳定增收的依靠。

2016年，于立文联合合伙人创办蛟河市子芬食用菌有限公司。创业初期，企业主营菌段加工，为周边农户供应优质菌包；依托自有场地与成熟技术，逐步摸索自产自销模式，搭建简易大棚试水规模化种植，一步一个脚印滚动发展。

长久以来，于立文秉持传统农户的想法：“能不贷就不贷，无债一身轻。”他坚信依靠自有资金经营最为稳妥，不愿触碰贷款、外债。但随着木耳产业迭代升级，小农分散经营模式渐渐跟不上市场节奏。扩建标准化菌棚、更新种植设备、扩大秋耳栽种规模，每一项升级都需要即时现金流。采购原料、雇佣工人、修缮棚舍处处需要投入，木耳回款周期长、行业利润持续收窄，自有资金捉襟见肘，产业规模长期停滞，提质扩产有心无力。

产业痛点在哪里，金融服务就跟进到哪里。邮储银行蛟河市支行“三农信贷”客户经理依伟东常年奔走乡镇田间，走遍辖区各大木耳种植村落，精准摸排菌农生产难题。多次上门走访中，他摸清了于立文扩产升级的迫切诉求，结合木耳生产周期、资金使用规律，为其匹配专属“木耳产业贷”。

细致讲解信贷政策、测算资金成本、优化还款方案，贴心上门服务、透明高效的审批流程，彻底打消了于立文多年的贷款顾虑。2023年起，他转变经营思路，持续使用邮储信贷资金稳步扩产，当前个人授信额度100万元，在用资金80万元。

金融“活水”精准滴灌，让简陋菌棚迎来蜕变。依托稳定信贷支持，于立文跳出零散小规模种植的局限，如今拥有40余个标准化种植大棚，每年栽种春耳70余万段，种植体量实现跨越式增长。规模化种植有效压低原料、人工管护成本，市场议价能力持续提升，帮助他在起伏不定的行情中行稳致远。

“邮储贷款放款快、利率稳定、办事高效，完全贴合我们种地的节奏。”谈及金融赋能带来的变化，于立文深有感触。如今，他打破“存钱守业”的固有思维，将种植收益持续投入大棚改造、设备更新、产能升级，走出 “边经营、边投入、边发展”的良性循环，自家木耳产业一年更比一年兴旺。

全链布局精准赋能 普惠金融护航产业扩容

金融助力不止惠及田间种植大户，邮储银行蛟河市支行的普惠“活水”，覆盖木耳产业链上下游各类经营主体。自2011年起，支行将黄松甸黑木耳产业作为重点服务方向，客户经理常态化深入菌棚、交易市场走访调研，摸清链条上不同主体融资需求，一扎根便是十余年。如今，支行在黄松甸木耳市场贷款占有率达到八成，市场从业者用实际选择给出最真切的认可。

“各家银行利率差距不大，真正拉开差距的，是放款效率和服务态度。”刘锡杰的感受颇具代表性。多年经营中，对比多家金融机构后，他将全部融资业务转向邮储银行。“我行依托线上‘小微E贷’，企业凭借开票、纳税数据即可申请授信，大额业务一周内完成审批放款。目前企业授信700万元，充裕流动资金稳住木耳收购基本盘，企业得以向外拓展云南食用菌车间、中药材经营项目，常年带动近百名村民就近务工，务工农户年均收入可达4万元，实现产业发展、群众增收双向共赢。”邮储银行蛟河市支行公司部客户经理李世博介绍。

针对木耳产业差异化需求，支行分层施策、量身打造金融服务体系：面向散户、种植大户推出专属“木耳产业贷”，流程精简、审批迅速，从申请到放款最快2天至3天，匹配春种、秋耕资金刚需；面向收购商户、加工企业上线线上“小微E贷”，依托经营数据线上审批、随用随贷，最大限度压缩办理时限，资金精准对接收购旺季。

十余年间，邮储银行蛟河市支行持续优化服务模式，搭建“政府+银行+产业链”协同合作机制。2024年，在中国人民银行见证下，支行与黄松甸镇政府签订战略合作协议，建立收购旺季资金预授信机制，核心客户留存率高达98%。依托食用菌交易市场、邮政乡村服务站点，整合惠农信贷、寄递物流、产业信息等十余项服务，打造适配菌乡发展的综合金融生态圈。

“今年上半年，支行面向黄松甸木耳市场累计发放贷款437笔，投放金额1.47亿元，及时充裕的资金，为产业稳产扩产筑牢底气。”李世博介绍。

守正创新久久为功 金融赋能奔赴振兴新程

深耕乡土，关键在于读懂产业；普惠金融，贵在持续创新。十余年来，邮储银行蛟河市支行信贷产品不断迭代，从早期联保、抵押贷款，升级发展出纯信用“木耳产业贷”，担保方式持续简化，贷款额度提升30倍。每一项创新，都源自一线走访收集到的农户、商户真实诉求。工作人员持续收集产业发展难题，积极向上争取政策支撑，用贴合市场需求的金融产品，回应乡村产业发展期盼。

服务方式同步持续优化。每年4月，工作人员提前进驻市场，赶在木耳收购旺季来临前完成授信对接；主动梳理需要续贷、重新授信的经营主体，上门办理业务，减少农户往返城乡的奔波。坚持“一次告知材料、一次实地调查、一次性讲清还款规则”，站在经营主体视角优化业务流程，让普惠金融既有力度，更有温度。

乡村振兴，产业为根基；产业兴旺，金融作支撑。下一步，邮储银行蛟河市支行将持续立足县域特色农业，深耕黑木耳全产业链，不断优化信贷产品、升级服务模式，精准覆盖菌种培育、田间管护、收购分拣、仓储流通各个环节。以源源不断的金融“活水”滋养黑土地，持续激活长白山下“菌乡”发展动能，让一棚木耳持续书写富民故事，在全面推进乡村振兴、实现共同富裕的道路上不断前行。（记者 王天武）