前段时间“河南村镇银行取款难”风波闹得沸沸扬扬，“红码事件”又将此事推到前所未有的热度。但“热闹”过后，我们应清醒地看到村镇银行风险管理面临严峻挑战，化解风险已刻不容缓。

最新统计数据显示，截至去年年末，全国村镇银行数量达1651家，其中122家为高风险机构，已成为高风险机构重灾区。面对这种局面，今年以来监管部门已对120多家村镇银行做出处罚，针对违规发放贷款、贷款管理失位、员工管理失控等主要问题持续加大处罚力度。

“三查”流于形式

违规发放贷款

梳理今年以来银保监会对村镇银行开出的罚单，可以看出“三查”不严流于形式，违规发放贷款的违规违法行为比较突出。对此类行为，监管部门对银行机构处罚的同时，对相关责任人也进行严厉处罚。

因贷款“三查”制度执行不到位，严重违反审慎经营规则，银保监会庆阳监管分局对庆阳市西峰瑞信村镇银行罚款22万元，直接责任人原营业部客户经理潘景涛被终身禁业。

石河子国民村镇银行违法违规发放贷款，被监管部门罚款50万元。同时多人因违法违规发放贷款的违法违规行为受到处罚，赵欢担任该行西营支行客户经理，负有直接经办责任，禁止从事银行业工作三年；胡德军担任该行行长，负有主要领导责任，警告并处罚款6万元；杨霄担任该行西营支行客户经理，负有直接经办责任，被禁止从事银行业工作一年；孟凡胜担任该行西营支行信贷审核员，负有直接经办责任，禁止从事银行业工作一年；孙伟担任该行西营支行行长，负有主要审批、直接管理责任，受到禁止从事银行业工作五年的处罚。

长岭蛟银村镇银行通过借名垒户方式变相超比例发放贷款，被罚款30万元。赵立涛时任长岭蛟银村镇银行行长及贷审会主任，参与以上违法行为的决策，银保监会松源分局处以警告的处罚。

因违规贷款等多项违规违法行为，象山国民村镇银行被宁波银保监局罚款200万元。监管部门列出多项违法违规事实：房地产贷款业务管理不规范，向环保不达标企业发放贷款，关联交易管理不规范，贷款调查审查不严、贷款资金用途管控不严，贷款风险分类管理不合规。200万元重罚，这可能是村镇银行处罚金额的“天花板”了。

贷后管理失位

贷款用途失察

贷款用途不真实，疏于贷后管理，是部分村镇银行出现风险的重要原因之一。对此类违规违法行为，监管部门处罚起来毫不手软。

5月20日，银保监会九江监管分局同时对辖区内几家村镇银行作出处罚。其中庐山九银艺术村镇银行因提供虚假数据报表、贷后管理不到位被处以罚款50万元。陈光伟对上述违法行为负直接责任，给与警告；另外一家修水九银村镇银行因贷后管理不到位致信贷资金回流借款人，被罚款20万元。黄昀对该行贷后管理不到位致信贷资金回流借款人的违法行为负直接责任，也给与警告。

5月26日，银保监会云南监管局对多家村镇银行开出罚单，其中因贷款管理存在严重问题，对昆明五华长江村镇银行开出170万元重磅罚单。时任董事长徐凯，对该行“贷款管理严重不审慎，信贷资金被主要股东违规套取”的违法行为负有责任，给与警告处罚。同样原因，时任副行长李晋勋也给与警告。

中西部地区部分村镇银行不断出现问题，东部有些村镇银行风险也开始暴露。3月末，台州银保监分局对仙居富民村镇银行罚款140万元。其中重要一条违法违规事实就是贷款管理不到位，贷款资金被挪用。也是因“贷款用途管控严重不到位”，江苏泗洪东吴村镇银行被监管部门罚款45万元；高崴对该行贷款用途管控严重不到位负主要领导责任，处以警告，罚款7万元；秦泽勇对该行贷款用途管控严重不到位负直接经办责任，禁止从事银行业工作5年。

内部管理不严

员工行为失控

银行业是一个特殊行业，从业人员道德风险与银行机构经营风险关联密切。往往因为对员工管理不到位，出现异常行为；往往因为出现案件，造成不可挽回的损失。所以对于这一类问题，监管部门一直不敢怠慢。

今年春节刚过，银保监会毕节监管分局对威宁富民村镇银行开出了60万元的罚单，案由就是员工异常行为管理不到位、信贷管理不到位。孔令国、蒋霞各处以罚款5万元，孔令国还多加一项警告处罚。二人均是该行员工异常行为管理不到位行为、信贷管理不到位行为的直接责任人。

因“员工行为管理失控，内部控制管理不严”等违规违法问题，临高惠丰村镇银行被罚款185万元，时任董事长冯宝国对以上等违规违法行为负主要责任，被处以警告并罚款5万元。

同样因为员工行为管理不到位等问题，云和联合村镇银行被银保监会丽水监管分局处以140万元罚款。另有2名相关责任人被予以警告处分。各项公开的数据显示，云和联合村镇银行发展态势一直不错，综合指标居同业前列，如此也出现了员工行为管理不到位等违规违法问题，更加说明了村镇银行加强内部控制管理、规范员工行为的迫切性。（记者 谢元辉）