普惠金融是服务“三农”、小微企业和个体工商户的重要抓手。当前，我国普惠金融服务的重点仍集中在农村，而为农村地区提供金融支持的主力军，正是扎根基层的农村金融机构。然而，在服务实体经济的过程中，农村中小银行普遍面临“放款难”的问题，而“三农”主体和小微企业则面临融资难、融资贵的现实困境。
融资难、融资贵主要表现为信贷需求得不到满足、融资成本高；而“放款难”，则反映出银行在资金投放过程中面临的风险控制、客户筛选、成本结构等多重压力。
当前，银行业竞争日趋激烈，大型银行通过延伸网点和下调利率，深入县域市场，挤压了中小银行的客户空间。中小银行一方面受限于资金成本高、利率下浮空间小，贷款定价缺乏市场竞争力；另一方面，又面临客户资源流失、风险防控压力加大等问题，导致信贷投放意愿不足、能力不足。
从资金端来看，各家银行为稳定存款，不惜采取上浮利率等措施，抬高了资金组织成本，进一步压缩了贷款利率下调的空间。而贷款定价要覆盖成本、实现盈利，而高成本意味着中小银行难以在利率上与大行竞争。
从需求端来看，受外部经济环境影响，部分民营企业、小微企业经营压力大，信贷需求趋弱；部分借款人因收入减少或资产缩水，还款能力下降，影响信用评级，也影响了贷款可获得性。尽管资金流动性充裕，但不少银行的存贷比仍低于监管标准，显示出“有钱难贷出”的结构性矛盾依然突出。
面对挑战，不少农村中小银行正从内部管理、服务方式、产品创新等方面多管齐下，力图破解放款难的瓶颈，为普惠金融注入活力。
一是压降成本、增强竞争力。多家银行通过优化资金结构、控制费用支出，降低经营成本。如调整存款结构、压减高息存单占比，减轻利率负担；同时，树立“过紧日子”理念，从办公、采购等方面严控成本，腾出利率下调空间，增强贷款价格吸引力。
二是创新服务模式、精准对接客户。部分中小银行打破原有服务范围限制，主动走出去，与人社等部门对接，为在外创业人员提供远程贷款支持，推出“在外创业乡情贷”等特色产品，通过手机银行平台实现异地放款；同时推广“金融村官”机制，开展整村授信，提升服务覆盖率和响应速度。
三是研发适配产品、对接创业需求。聚焦农村创业者和小微企业，探索无抵押信用类贷款产品，或通过异地不动产、机器设备等资产作为抵押方式，扩大可贷群体，提升金融可及性。
四是健全尽职免责机制、激发员工积极性。围绕国家金融监管总局相关要求，部分中小银行已建立“尽职免责”考核机制，明确只要客户经理依法合规操作、尽职尽责，即可在不可抗力导致贷款风险时获得免责。同时，强化贷后管理，通过实地走访与大数据分析结合，动态掌握客户经营状态，提升风险防控能力。
破解“放款难”，既需要中小银行自身提质增效、改革机制，也需要外部环境持续优化，引导资金更多流向“三农”和小微主体，真正让普惠金融“看得见、够得着、用得上”。（山东巨野农商银行 田忠华）