县级农商行作为推动县域经济发展的一支主力军，始终牢记初心，坚持服务三农的市场定位。随着时代变革，县级农商行的发展也进入了关键期。要实现继续跟进、纵深超越、创新发展，只有抓住“内生动力”这个关键要素，才能在提高自身素质和服务水平的同时，内外兼修、做大做强，为区域经济发展贡献不竭动力。
县级农商行现状
截至2016年底，全国农商银行总计1055家，资产规模20.2万亿元，占银行业总资产（232.3万亿）的8.7%，与五大行中的建行资产（20.96万亿）规模相当，成为“第六大行”。
以山西省农信系统为例，全省共有县级机构110个，截至目前，已有59家成功改制为农商行。从县级农信社脱胎换骨来的县级农商行，享有国家的有关扶持政策，在服务内容方面有更多的灵活性，成为了农村经济不可或缺的驱动引擎。
清徐农商银行作为一家2013年改制成功的县级农商行，目前拥有24个营业网点、20个职能部门、在编员工474人，坚持以服务三农、服务中小企业为主，兼顾城镇工业、商业和服务业，是清徐县服务网点最多、发展速度最快、市场规模最大、对农村经济贡献率最高的金融机构。
面临的主要问题
股金和权益不匹配。县级农商行改制成功后募集了大量的投资股。按照银监部门股金管理的要求，投资股是不能退股和在本行作抵押贷款的。这就直接导致当股东有资金需求而又没有其他资产作为抵押时，无法从自己投资的农商行获得贷款支持的矛盾。对于改制成功的县级农商行而言，这是很现实的问题，如果处理不妥当，就会让股东对农商行失去信任，甚至要求退转股。因此，县级农商行要确保股金稳定，就必须制定和规范对股东金融支持的工作意见，让股东真正享有信贷优先、利率优惠、服务优质等权益。
农商行业务种类单一。虽然已改制，但是一些县级农商行仍以传统存贷款业务为主。这一方面是受制于牌照限制，有些农商行并不具备获取开展其他业务的资质。另一方面，也是由客户需求和服务环境决定的。县级农商行主要服务于县域内的个人和中小微企业，他们的金融需求直接关乎农商行的业务发展进度。目前来看，主要以传统的存贷款和结算为主，金融服务需求单一，这也是导致县级农商行存贷款业务占比高的原因。
股东意志与省联社管理存在矛盾。改制后的农商行，其产权归全体股东所有，股东大会成为其最高决策机构，董事会须严格按照股东的决议、决策来经营，以追求利润最大化为目标。可经营班子却由省联社管理，从管理能力到经营业绩，有一套自上而下的管理体系。由于管理思路、方式和关注点不同，形成了股东意志和省联社管理的“真空层”。处理好股东与省联社之间的关系是摆在县级农商行面前的又一道难题，也是产权制度改革的关键环节和根本目标。
农民对农商行存在认识误区。农信社改制成农商行后，无论从机构名称、标识牌扁、社会地位上都有了彻底改变。如果不注重对外宣传，农民会对农商行产生误解，主要表现在以下方面：一是误认为信用社“大变脸”。由以前千家万户农民入股组成的信用社变成了现在企业和商户老板入股的农商行，将许许多多的农民拒之门外，农民有了“失落感”。二是误认为信用社没了，“退出”了市场。大多数农民习惯了以前的农信社，无论是从经营还是环境，信用社改制成农商行后，一下子变了样，农民对农商行甚至有了一种见面不相识的感觉。
探索和建议
特色化服务增加客户黏度。随着金融改革不断深入，县级农商行正面临越来越激烈的竞争，这就需要统筹实施网点服务转型，打造“网点分类、功能分区、业务分流、客户分层、产品分销”的零售网点服务体系，实现网点功能由交易结算型向营销服务型转变，打造让人眼前一亮的新形象，提升高效运作的新实力。以清徐农商银行为例，实施“一行一品”特色网点服务工程，不仅在基础设施建设、硬件机具配置上加大投入，还引入智能机器人、智慧柜员机、智能现金柜台等科技产品，目前已有12家网点实现了“立体式”改造。徐沟支行以“完善天禄堂建筑、弘扬晋商文化”为特色；孟封支行以“现代绿色无公害蔬菜基地”为特色；清源支行为县政务大厅和公职人员提供专享配套金融服务，并且打造中国风“旗袍银行”；迎宪支行与县医院联手，为客户建立“一卡通”快速看病渠道，打造精准服务社区银行；金河支行提供延时服务，打造“温馨家园”式智慧银行。
发挥优势实现业务转型。充分发挥县级农商行的网点优势、人员优势、布局优势，从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，打造具有小额、流动、分散特点的零售业务，实施支农支小的业务转型。清徐农商银行在服务小微方面，发挥人员优势，大力推广“微时贷”技术，针对区域优势、行业特色和扶持政策，给小微客户量身定制金融服务方案，采取“扫街式”营销和“流水线”模式，锁定集市、商圈个体工商户和公职人员，围绕产业集群、商圈、核心企业上下游等，建立客户数据库，摸索出一条以“信用价值”为核心的小微客户管理模式，推出了“融易贷”“薪享贷”“园丁贷”“医师贷”等金融产品。在理财业务方面，利用布局优势，通过身份识别、家庭回访、跟踪服务等方式，全县网点联动，差异化、多层次分析客户理财价值，发行“赢润”“享润”“润泽”“惠泽”等理财产品。
智慧银行打造全新体验。互联网+金融科技强势崛起，县级农商行面临前所未有的压力，必须正视智慧银行，从平台搭建、场景金融、网络金融等方向全面发力。1月11日，山西农信“智慧银行”旗舰店成功启动。通过新理念、新技术、新流程，将客户、账户、产品、数据等信息深度整合，搭建起了“时间碎片化、产品体验式、需求即时性”的零售金融新场景，这也标志着山西农信传统全功能物理网点与金融创新服务体验中心的深度融合。2月初，清徐县首台“智慧柜员机”正式入驻清徐农商银行清源支行。短短一个多月，清徐农商银行的智慧银行网点增至4家，将清徐农商银行带入了“客户自助、柜员辅助”的全新服务模式，为客户提供操作简单、方便快捷的综合智能化金融服务，业务平均办理时间不超5分钟，效率更高，体验更好。
（作者系山西清徐农商银行董事长）
赵艺萍图