新冠肺炎疫情发生后，山东莱芜农商银行在融资对接、基础金融服务等方面持续发力，坚定不移地当好小微企业的金融后盾。在客户生产经营遇到困难之际，怎样提供适合的金融服务并促进自身发展，成为摆在农商银行面前的一道紧急课题。

小微企业复工复产面临的挑战

3月初，莱芜农商银行开展了一次小微企业复工复产专项调研，发出150份线上问卷，根据收到的107份回复，发现企业复工复产主要面临以下3个问题：

全面复工难。受访企业的复工时间集中在2月20日前后，部分小微企业未开工主要受制于招工难、防控难、经营难、配套难，特别是餐饮业、酒店业、家政服务业招工难问题较为突出；部分企业因防疫物资缺乏主动延迟复工；部分已复工小微企业在生产经营等环节存在采购物资成本上升、线下客源流失速度加快、利润下降或面临亏损等问题。

复工时间差造成供应链断裂。部分小微企业的上下游企业开工时间差异性大，且很难通过市场手段迅速找到替代解决方案。调研发现，若供应链问题持续1个月左右时间，部分小微企业现金流将断裂，企业只能陷入停滞甚至破产状态。

偿债能力下降趋势明显。受疫情影响，部分小微企业生产规模、营业收入下降趋势明显，使得偿债能力下降。以莱芜农商银行2月份结息情况为例，85户、144笔贷款出现欠息，涉及16.07亿元，其中1月份正常付息但2月份出现欠息的有17户、27笔贷款，涉及金额1.95亿元，这部分客户亟需通过续贷、展期及利率优惠等措施渡过难关。

疫情对农商行业务拓展的影响

盈利能力提升方面的压力飙升。农商银行对受困企业不抽贷、不断贷，采取缓交利息、无还本续贷、借新还旧等形式延续信贷业务并减费让利。2020年一季度，莱芜农商银行各项贷款同比增加12.79亿元，而贷款利息收入却同比减少767万元，降幅3.66%，加之存款成本居高不下，货币市场产品收益率持续下行，资产配置压力进一步加大。

信贷需求减少。受疫情影响，除医用物资，以及重要生活资料的生产、运输和销售等领域外，其他行业的信贷需求下降明显。1月末，莱芜农商银行个人类贷款、公司类实体贷款较年初分别增长3.16亿元、1.43亿元，到2月末时，个人类贷款和公司类实体贷款较1月末仅上升400万元和4100万元。

不良反弹压力增大。部分客户疫情期间处于停产停工状态，到期贷款无法按时偿还，还有部分客户以疫情为借口拒不偿还贷款，道德风险增加。

金融服务小微战“疫”的举措

从快从速抓好政策性贷款落地。疫情发生后，莱芜农商银行认真贯彻落实人民银行出台的一系列应对疫情支持复工复产文件要求，截至3月末，共为292户符合支小再贷款专用额度要求的客户发放4.29亿元贷款。

全额满足疫情防控企业信贷需求。莱芜农商银行成立由行党委成员组成的工作专班；推出战“疫”系列信贷产品，叠加用好相关财政贴息、风险补偿及担保费率降低等政策。

依托商会批量推进贷款投放工作。莱芜农商银行联合济南市莱芜区工商联、区民营经济发展局、区中小企业服务中心举办政银企业务对接会，与35家中小企业代表沟通。对接乡镇政府农业农村部门、村“两委”及山东省农担公司，全面获取种粮大户和养殖产业集群客户清单，结合省农担公司相关政策，实行名单式贷款投放，截至3月末，共发放5415.5万元涉农类贷款。

对相关监管部门的建议

合理引导贷款投放。符合支小再贷款专用额度要求的贷款存在利率上限，在降低客户融资成本的同时，也容易造成银行间抢挖存量优质客户，建议加强对各银行的指导、监督，确保再贷款政策用于“首贷客户培植”，并建立风险补偿机制。

释放经济资本。根据目前监管要求，1000万元及以下的小微企业贷款享受75%的风险权重，建议进一步降低防疫贷款风险权重，减少资本消耗。

提升监管适应性。建议适当调整部分监管指标要求，增强农商银行支持受疫情影响企业的监管适应性，如在贷款质量迁徙方面，适当延长调整期限，对借新还旧欠息客户暂时不调整为不良形态；细化容缺业务办理的风险底线，并在日后监管中将疫情影响的相关容缺业务予以责任豁免，切实提升容缺业务办理的主动性。