惠安县位于福建省东南沿海，取“以惠安民”之义，历史悠久、文化底蕴丰厚，一面依山、三面环海，夏无酷暑，冬无严寒，四季如春。作为县域金融主力军，惠安县农村信用合作联社（以下简称“惠安农信联社”）就生长在这片沃土之中。

惠安县把推进共同富裕的创新实践作为重大政治任务摆上日程，提出要聚力推动区域协调发展和城乡融合发展，探索走出具有惠安特色的共同富裕之路，让“惠民惠安”更加实至名归。

共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，乡村作为共同富裕的主战场，其发展离不开金融“活水”的滋养。惠安农信联社立足乡村振兴实际，以“共富贷”产品创新为核心，构建适配乡村场景的金融服务体系，为破解乡村融资梗阻、助力共同富裕提供了可复制的实践样本。

乡村共富的金融壁垒

长期以来，乡村金融服务因多重壁垒交织，难以有效渗透乡村发展“毛细血管”，成为制约乡村共富的关键，主要体现在以下方面。

首先，服务触达难，服务网络“未贯通”。金融机构乡村驻点人员短缺，传统“网点办贷”模式无法覆盖广阔分散的乡村区域，尤其偏远村组农户需往返数十公里办理业务，时间与交通成本高企，金融服务“最后一公里”始终未能完全打通。

其次，风险评估难，信用判断“无依据”。农户基础信息碎片化，既无规范财务报表，也无完整信贷记录，政务数据与生产经营数据未形成联动，传统风控模型依赖的“标准化数据”缺失，无法适配乡村“非标准客户”特征，导致信用评估难、需求匹配准度低。

最后，产品匹配难，产品设计“脱场景”。金融机构为规避风险，多推行“保证抵押”类信贷产品，固定额度无法满足农户“小额周转+大额扩产”的差异化需求，固定期限与“长周期、季节性”的需求特点相悖，“三农”场景结合不紧密。

创新破局解融资难题

惠安农信联社紧扣乡村振兴与共同富裕核心需求，以“精准适配、灵活高效、普惠利民”为导向，从额度、期限、政策三方面打造“共富贷”特色体系，全方位化解农户融资难题。

在额度设计上，“共富贷”兼顾普惠与刚需，采用“线上小额+线下大额”双轨模式，线上设置3万元批量预授信额度，农户通过手机银行即可自助申请、实时到账，精准解决日常生产小额周转需求；线下则开通最高50万元家庭综合提额通道，结合农户家庭资产、生产规模、信用状况综合评估，满足扩大种植养殖、创办家庭农场等大额资金需求，实现“小额普惠全覆盖、大额需求精准对接”。

在期限设置上，“共富贷”打破传统“固定期限、到期还本”模式，授信期限最长达5年，授信期内支持农户自助循环用款，实行“有用才算息、不用不计息”的计息方式，进一步适配农业生产季节性特点，大幅减少资金闲置成本，提升使用效率。

在政策优惠上，惠安农信联社坚持让利农户，激发用信意愿，针对新户推出利息抵扣券，通过“真金白银”让利降低融资成本，为乡村消费升级与生产经营活力释放提供支撑。

多维协同筑服务闭环

为确保“共富贷”从“产品设计”走向“农户受益”，惠安农信联社构建了“多元信用评估+党建三级联动+数字动能赋能”立体化服务支撑体系。

多元信用评估，从“数据依赖”转向“信用挖掘”。惠安县农信联社打破传统数据依赖，通过第三方间接调查、乡村振兴信息员问询，全方位挖掘农户真实信用状况；基于评估结果形成预授信白名单，实现从“重抵押”到“重信用”的转变，让更多无抵押农户凭信用获贷。

“党建+金融”三级联动，从“单打独斗”转向“协同发力”。惠安农信联社依托“党建+金融+多社融合”模式优势，打造“县级统筹—镇级推进—村级落地”三级联动机制，即联合县委组织部召开“党建+金融”双基联动推进会，明确合作机制；举办整村授信推进会，讲解产品流程并同步开展防非法集资、反诈宣传；推行“乡村振兴信息员+金融指导员”双向互聘，实现金融服务与基层党组织无缝对接，自2025年4月产品推出以来，已在36个行政村居开展整村授信活动，现场签约723户，授信金额达2160万元。

数字赋能驱动，从“低效烦琐”转向“高效便捷”。惠安农信联社通过为白名单客户开通专属进件通道，实现线上“三个1分钟”办贷（1分钟申贷、1分钟过风控、1分钟签支用），1张身份证即可完成全流程；针对提额需求设线下尽调审批通道，实现T+0办贷，解决“贷款难、手续繁”问题；同时完善“农信骑手服务平台”，提供一键预约人工引导服务，大幅提升办贷便捷度。

风控方面，惠安农信联社构建“贷前—贷中—贷后”全流程闭环：贷前接入智能风控系统，自动筛查司法诉讼、行内不良记录、黑名单等风险；贷中通过大数据监测资金流向，禁止流入房地产、股市等非生产领域；贷后定期更新信用评议结果，从白名单中剔除风险客户，依托农户建档信息精准催收。

金融“活水”滴灌农业经营主体

“共富贷”通过“批量+精准”的营销推广与全链路服务保障，多渠道发布农户“信用红榜”、组建“农信骑手金融服务队”深入田间地头宣传、建立“网格化”管理机制、对已授信客户开展二次营销提额，接入智能AI外呼系统确保逐户覆盖等，已成为助力乡村共富新的引擎。

截至10月末，“共富贷”已服务1352户经营主体，累计授信1.36亿元、用信7360万元，有效将金融资源注入农户生产经营、乡村产业升级等领域，为乡村共富提供了坚实的金融支撑。

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