在粤西茂名，这个农业总产值连续5年超千亿元的地级市，“五棵树一条鱼一桌菜”勾勒出鲜明的产业版图。广东茂名农商银行如何将金融“活水”精准滴灌至城乡融合与产业振兴的根系？

金融特派员织就普惠服务网

从“户户通”到金融特派员，茂名农商银行把服务送到村口、塘边和渔港。金融赋能“百千万工程”，首要解决的是“服务谁”与“如何达”的问题。面对县域地区海量小微主体与农户普遍存在的“融资难、融资贵、融资慢”痛点，茂名农商银行选择先沉下心来，构建一张能触达最末梢的普惠金融服务网络。

“户户通”工程是这张网的骨架。自2023年全面启动以来，该工程以“户户有档案、户户能授信、户户可用信”为目标，通过“全员营销+资源配置+普惠指标考核”的组合拳稳步推进。截至2025年12月末，全行累计完成建档147.74万户，“整村授信”覆盖全市95.98%的行政村，授信总额达167亿元，用信余额52.76亿元。

金融特派员是这张网的神经末梢。茂名农商银行联合政府部门，创新构建“内派+外聘”机制，共选派801名金融特派员，实现全辖村（居）100%覆盖。“千企万户大走访”是这张网的动态校准机制。通过清单式、网格化的走访，茂名农商银行累计触达小微企业、个体工商户17万户，覆盖率100%，并针对性推广“乡村振兴贷”“妇女创业贷”等专项产品。截至2025年12月末，累计投放“乡村振兴贷”2.65亿元、妇女创业贷款6.47亿元。

普惠贷款余额从2022年末的92.85亿元增长至128.39亿元，增幅38.28%；客户数较2022年末增长5.48万户，增幅1.56倍；普惠贷款占比提升至81.51%。与此同时，茂名农商银行充分发挥支农支小再贷款的牵引作用，累计运用26.35亿元低成本资金定向支持涉农与小微信贷，田头仓（茂名）农业科技有限公司、广东忠成农业发展有限公司等企业均从中受益，融资成本显著降低。

“整镇授信”助力养殖产业发展

罗非鱼是茂名年产值超百亿的支柱产业，茂南区作为核心区年产值达20亿元，计划2031年突破100亿元。但该产业主体多为分散的家庭养殖户与合作社，呈现出“小而散”的特点，资金需求周期性强，传统信贷单户审批成本高、效率低。茂名农商银行在公馆镇创新试点“整镇授信”模式。

该模式通过银行与镇政府、村委会、罗非鱼协会深度联动，整合“政府贴息+协会联动+主体用信”，对罗非鱼全产业链实施“网格化服务、批量化准入、数字化风控、 差异化定价”。推出“罗非鱼贷”“水产加工贷”等专属产品，配套专项授信制度。

截至2025年12月末，茂名农商银行在公馆镇试行罗非鱼“整镇授信”，累计为罗非鱼产业授信超3亿元，服务经营主体近1000户。公馆支行的罗非鱼产业贷款存量约4.36亿元，授信金额7001万元，实际用信6000多万元，服务养殖户430多户，占据当地该领域90%以上的贷款市场份额。该模式计划未来5年内再增授信10亿元，并已在筹划复制推广至荔枝、沉香等其他特色产业。

“特色专营支行”助力海洋产业发展

与罗非鱼产业的“散”不同，海洋产业资金需求大、周期长、自然与市场风险双高。2024年，茂名农商银行在全省农信系统率先设立滨海海洋牧场特色支行，选址博贺港——广东省三大渔港之一，辐射茂名150公里海岸线的涉海业务。打造“特色支行、专业服务站、专属服务点”的“三特”服务体系，以及“专营网点、专职团队、专属产品、专有考核”的“四专”经营体系。支行配备重新选聘的年轻专业团队，核心任务是摸清海洋渔业15类细分链条的成本结构与风险节点。

围绕海洋产业链，推出“海洋牧场贷”“渔船抵押贷款”“水产加工贷”三大专属产品。渔船抵押贷款利率从4.8%优化至3.8%，优质客户最快1天即可放款，无“隔夜贷款”积压。截至2025年12月末，滨海海洋支行涉海贷款金额1.03亿元，服务530多户涉海主体；全行累计投放涉海贷款超23亿元，服务3200多户涉海主体，滨海海洋支行还获2024年全国农信机构“百佳特色网点”称号。

风控逻辑从依赖抵押物，转向深入核查饲料进货单、渔船油耗、用工成本等多维度“软信息”。例如，向茂名市鑫兰水产养殖有限公司发放300万元贷款，支持其发展为拥有4个养殖场、350多亩养殖区的当地龙头企业，年养殖成虾320多吨、石斑鱼等100吨，带动700多名渔农增收，获评“国家级健康养殖示范场”；向冠美农业发放300万元贷款，专项支持丝苗米产业园建设，推动产业升级。

“政银企保”赋能生态体系

近年来，茂名农商银行积极构建一个开放协同、风险共担的金融服务生态。在产业纵深协同上，茂名农商银行建立“驻园行长”机制，派驻支行副行长常驻园区，组建“产业+金融”客户经理专班，累计为园区授信7.06亿元，用信余额6.38亿元，支持企业40家。在六韬产业园设立金融服务站，首创“核心企业授信+驻点轮值”机制，投放贷款3300万元；在罗非鱼、沉香主产区及交易市场设立服务站，构建“金融特派员+产业大户”联络网，实现全链条服务。

在风险分担协同上，茂名农商银行与省农担公司深化合作，创新“农担贷+”模式，累计发放贷款3245万元，向茂名市金运农业有限公司发放100万元免抵押贷款，解决涉农主体“无抵押”难题。联合中国太平、中国人保、中国国寿三家央企，参与构建覆盖养殖成本、地理标志、产品品质等的农业保险体系，其中养殖成本险为国内首创，政府补贴80%保费，养殖户仅需自付40元即可获得兜底保障。政府每年从禅茂帮扶基金中拿出1000万元，提供信贷贴息和保险贴保支持，形成“信贷+担保+保险+政策”的风险防控闭环。在普惠金融协同上，联合市场监督管理局、市个体劳动者协会启动“星火贷”项目，授信11亿元专项支持个体工商户，截至2025年12月末已服务3600多户。此外，茂名农商银行大力支持人居环境改善、环保水务、农文旅等城乡融合重点项目，累计授信超13亿元，助力粤海环保、粤海水务等重点单位发展。

截至2025年12月末，茂名农商银行已累计投放特色产业贷款6.49亿元，惠及经营主体约2800户；支持“五棵树一条鱼一桌菜”全产业链贷款余额5.83亿元。这些数字背后，是金融“活水”对县域特色产业体系的系统性滋养。

展望未来，茂名农商银行将持续锚定“百千万工程”战略目标，深化普惠金融改革创新：推动“整镇授信”模式向荔枝、沉香等更多特色产业复制，计划3年内为特色产业新增授信超20亿元；在制造业升级、绿色金融、数字乡村等领域持续探索。（记者 付曦地）