近年来，湖南南县农商银行紧紧围绕提质增效做文章，实施“降本”“增收”“控险”三管齐下，千方百计降成本，竭尽所能增收入，推动提质增效收到良好效果。截至2025年年末，南县农商银行在存、贷款规模稳步增长，分别完成全年净增任务的165.59%和144.6%的前提下，考核利润及经营利润同步飘红，分别完成全年任务的118.62%和118.25%，实现规模、效益、质量协同提升。

以降本为抓手，千方百计降成本。首先，通过调优存款结构降成本。南县农商银行按照“稳增量、优结构、控成本”的思路，促进降本增效。2025年南县农商银行先后3次下调存款利率，合理控制存款营销综合成本。要求一线员工合理引导客户，尤其促进低成本存款增长，同时着力做好政策性对公存款营销，主动竞争优质客户存款和重点项目资金，加大客户日常生产经营现金流的归行，切实扩大低成本资金来源。截至2025年年末，南县农商银行在实现存款净增82794万元、其中低息存款净增47732万元的良好态势下，存款付息率较上年同期减少0.32个百分点，利息支出同比减少10.81％。其次，通过优化网点运营降成本。2025年，南县农商银行经过多次调研，科学分析，对业务量较小的南洲、城西、八百弓3个分理处实行“双休”。截至目前，南县农商银行共有17个分理处实行“双休”，进一步压缩运营成本，实现费用开支精细化管控。第三，通过加强费用控制降成本。南县农商银行规范成本控制，严格收入成本比、综合费用率控制，做好成本收益核算，规范各项费用列支，优化支出结构，切实把钱真正用到关键、用出效益、用在刀刃上。同时严格财务开支管理，落实财务开支预算、执行管理，确保财务开支计划合理、执行有效。坚决杜绝各类违规开支，确保综合费用控制在预算之内。　　

向增收要实效，竭尽所能增收入。首先，通过有效信贷投放增收入。一方面优化人员结构创收。2025年，南县农商银行进一步优化柜员与信贷客户经理人员结构，从现有的柜员中，选取一批柜员充实信贷客户经理岗位。将部分柜员从柜台业务中解放出来，切实增强信贷客户经理力量，把主要精力用在拓展信贷业务上，用在全员营销创收上。另一方面积极探索支行分类管理。南县农商银行结合实际情况发挥自身优势，分别明确城区、农村支行的职能及发展方向。要求城区支行将增量、创效摆在首位，重点抓低息存款组织，通过做大资产业务带动负债业务，成为调结构、降成本的主阵地。农村支行做实普惠金融，以整村授信为抓手，进一步推动增户扩面，筑牢发展根基。截至2025年年末，南县农商银行各项贷款较年初增加57841万元，实现贷款利息收入25973万元，占总收入的77.49%。其次，动态调整贷款利率。南县农商银行统筹考虑风险、成本及效益关系，结合贷款产品当前实际利率执行情况，按照“一事一议”和“阶梯式”利率定价原则，实行贷款差异化利率定价，有序延缓各项贷款产品利率下降速度。截至2025年年末，南县农商银行贷款收息率达5.09％，控制在计划范围内。第三，通过审慎参与资金业务增收入。南县农商银行根据市场行情适时调整资金业务产品及期限结构，保障流动性安全，提高资金收益率。截至去年，南县农商银行实现资金业务收入5255万元，占总收入的15.68%，投资收益率2.16%。同时通过拓展中间业务增收入，2025年南县农商银行实现中间业务收入185万元，完成全年任务的103.93％，其中实现代理保险业务收入59.99万元，完成全年任务的124.98％。

以控险强根基，把好质量“生命线”。在推动“降本”“增效”的同时，南县农商银行牢牢把握“控险”不放松，促进业务发展行稳致远。一方面在新增贷款端，南县农商银行严格落实贷款“三查”制度。严格坚持跨区域贷款核查工作和贷款客户回访工作不动摇，2025年共计核查贷款3487笔，回访客户879户，暂未发现违规问题，确保了新增贷款“流动性、安全性、效益性”三统一要求，从源头筑牢资产质量防线。另一方面在存量贷款端，加强不良贷款处置与管理。组织支行、清收诉讼中心逐户逐笔对表内外不良贷款进行全面摸底；出台2025年存量风险处置化解工作方案，坚持包片领导、联点人员参与，按月组织支行开展不良贷款清收专项行动，加大不良贷款清收处置力度；将关注类贷款视同不良贷款管理，引导支行由“事后处置”变“事前干预”，全面提升风险防控质效。截至2025年年末，南县农商银行到期贷款收回率达到99%，不良贷款率较年初下降0.04个百分点，为持续健康发展夯实安全屏障。

下阶段，南县农商银行将进一步调优存、贷款结构，在大力发展主营业务的同时，规范成本控制，拓展收入渠道，提高盈利能力和贷款质效，向不良贷款要效益，推动南县农商银行由规模速度型向质量效益型转变，切实增强发展动能，提升市场竞争能力。（通讯员 周建光）