如何引导金融“活水”精准滴灌实体经济的“毛细血管”？湖南芷江农商银行探索推出“微光工程”综合金融服务方案，通过模式创新、科技赋能和生态构建，持续释放“减费让利”政策红利，为小微企业注入更多金融“活水”，有效助推业务高质量发展。

直接让利降成本

建立“普惠收费负面清单”。芷江农商银行明确列出禁止向小微企业收取的12项费用，包括但不限于贷款承诺费、资金管理费、咨询费、抵押品评估费、抵押登记费等。

实施“阶梯式动态定价”模型。芷江农商银行将贷款利率与企业“信用评分”和“合作黏性”动态挂钩，对于信用记录良好、结算流水稳定、使用银行多种产品的“伙伴型”客户，贷款利率可在基准优惠基础上再下降50-100个基点，这使得“讲信用、有潜力”的企业能享受到更低的成本。

推广“循环贷”和“无还本续贷”。针对流动资金贷款，芷江农商银行推出“随借随还、按日计息”的循环额度，企业不用款不计息，极大提高了资金使用效率。对于到期贷款，只要企业正常经营、信用状况未恶化，即可申请“无还本续贷”，直接节省了困扰小微企业的“过桥资金”费用。

赋能提效控成本

推广线上化审批。芷江农商银行推出“流水贷”的线上信用贷款产品，将企业申请贷款的平均时间从一周缩短至最快1天，审批通过后资金即刻到账，极大地节约了企业的时间成本和机会成本。

组织“产业共同体”对接会。利用银行连接上下游的优势，芷江农商银行定期举办线下或线上产业链对接会，帮助小微企业融入更稳定的供应链体系，获得持续的经营现金流。

推出“人才赋能计划”。芷江农商银行与本地高校和培训机构合作，为小微企业主及其员工提供免费的线上课程，内容涵盖财务管理、数字化转型、法律法规等，提升其整体经营素质。

2025年，芷江农商银行累计为超过400家小微企业减免各项费用超200万元，普惠型小微企业贷款余额突破6亿元，有力支持了实体经济的稳定与发展。值得关注的是，“微光工程”综合金融服务方案虽然贷款利润率下降，但带来了稳定的存款和中间业务收入，且总体风险可控，品牌价值和社会公信力大幅提升，普惠金融商业可持续性增强。（通讯员 刘敏 米慧庭）