编者按

农村信用体系作为社会信用体系的重要组成部分，是现代农村经济发展的基石，不仅关系农村基础建设和现代农业发展，还关系农村经济繁荣和农民增收，对金融高质量服务乡村振兴发挥着关键作用。2024年中央一号文件提出，“推进农村信用体系建设”。这是在推进中国式现代化新征程上，农村信用体系服务乡村振兴全面工作的最新要求。本文从农商银行的视角分析农村信用体系建设的具体实践、面临的问题、探索的新路径，以期为农村信用体系建设研究提供参考。

农村信用体系建设既是促进农村经营主体融资、改善农村信用环境的重要手段，也是推动乡村振兴、完善农村金融服务的关键环节，但目前农村信用体系建设缺乏统一主导，存在农村信用信息分散和归集共享难度大、信用评定标准不一致、评定结果不互认等问题。作为支农支小主力军的农商银行，应积极发挥作用，立足现有基础，加快完善体系建设，统筹布局全方位农村信用体系创建，进一步提升农村金融服务质效。

农商行推动农村信用体系建设实践

以农村居民为中心，构建普惠金融服务体系赋能信用体系建设。农商银行充分发挥金融纽带与金融主力军作用，建立市、县、乡镇（街道）、村四级联动工作机制，推行客户经理驻点办公工作模式，对符合条件的农户开展“信用+信贷”模式的整村授信工作，不断完善农村信用体系建设。

以农业产业为抓手，构建产业链金融服务体系，赋能信用体系建设。农商银行把支持农村产业发展作为“重头戏”，积极创新金融产品和服务，形成了具有一定特色的农业产业链金融服务体系。对正常经营的新型农业经营主体，按照“一户不漏”的原则进行走访对接，“一户一策”量身打造最佳融资方案。

以宣传教育为契机，构建金融宣传阵地赋能信用体系建设。农商银行充分发挥宣传引导作用，不断创新金融知识宣传方式，坚持“线上+线下”两手抓，确保活动开展频率，帮助客户清楚了解个人信用记录对工作生活产生的影响，层层递进引导村民关心自己的信用记录。同时，以高标准建设金融服务乡村振兴工作站为契机，探索推行“村银共建+金融村官+整村授信”模式。

农村信用体系建设中存在的困难

涉农信用信息收集和共享机制需要完善。一是农村群体配合信息采集的意愿较低。目前，常住的农村群体以中老年人为主，对信用信息采集有抵触情绪，且收入状况不稳定，相关信息难以准确掌握。二是信息“碎片化”情况较严重。当前，涉农信用信息的来源主要为相关政府部门掌握的信息，但由于各部门信息系统独立、采集标准不同等因素，仍存在“信息孤岛”现象。三是未建立统一信用评级模型。目前，统一的农村信用评定标准尚未出台，制约着农村信用体系建设向纵深发展。

多方参与协作仍需强化。一是农村主体参与意愿较低。二是对农村信用体系建设的支持力度参差不齐。三是涉农金融机构在农村信用体系建设中难以形成合力。涉农金融机构“各自为战”，存在信息采集重复且不完整、信用认定标准不统一、结果不互认等诸多问题。

金融助力农村信用体系发展的力度仍需加强。一是制约信贷产品推广的农村信用环境有待进一步改善。二是企业信用状况不佳及有效抵押物缺失，以致其较难获得融资。三是信贷投放面较窄，制约了农村主体的“用信”效果。

农商行推动农村信用体系建设路径探索

针对当前农村信用体系建设现状，农商银行应进一步加大工作力度，因地制宜、多方联动、做实保障，探索推动农村信用体系建设新路径。

把好“三关”，夯实农村信用体系建设基础。一是把好信用评价标准关。结合现行制度办法要求，立足实际，探索制定农户信用等级评价评分表、小微企业信用等级评定打分卡等，明确评价主体道德品质、信用记录、经营能力（经济实力）、偿债能力等定量与定性指标。二是把好信用信息采集关。引导各营业网点成立信息采集小组，依托驻点办公、外拓营销等，做好新型农业经营主体基础信息采集，逐户填写评级授信及信用户评定表，留存信息采集、调查及宣传相关影像资料，及时落实人员将评级授信资料录入CRM系统。三是把好信用评价流程关。实行三级评价办法，即以信息采集小组为单位，提出信用等级评价的初评意见；以支行信用等级评价小组为单位，对初评意见进行集中讨论，提出复评意见，汇总上报总行；以总行信用等级评价领导小组为单位，对上报的评价结果进行终审备案，最大程度实现信用评价流程、结果的客观公正，并将复评结果反馈给各支行，按行政村张榜公示，以提高信用评价的公信力。

运用“三力”，凝聚农村信用体系建设合力。一是借助各级党政的行政推动力。加强与政府部门的沟通对接，对农村信用体系建设工作进行专项调研，通过地方党委、政府的支持和配合，将信用体系建设与农商银行党建共建工作深度融合，共同推动信用评定工作。二是强化涉农金融机构的政策感召力。在政策制定过程中，农商银行可针对性地制定出台信用户贷款优先、手续简便、利率优惠等一系列措施，让信用评价高、信誉好的客户在政策上得到真正的实惠，从而调动客户参与信用等级评定的积极性和主动性。三是激发客户主动参与的内生动力。利用传统媒体和新媒体进行全方位宣传，力求所有客户知晓农村信用体系建设的目的、意义，并将客户信用等级、授信额度和优惠政策张榜公示，把客户荣誉感、信用意识，以及实际利益统一联动，激发客户主动参与的积极性。

做好“三保”，夯实农村信用体系建设保障。一是宣传培训保障。强化组织推动，成立工作小组，共同推进信用村、信用乡镇、信用县评定工作，定期对营业网点进行农村信用体系建设知识专题培训、辅导，增强各层面工作人员的实际操作能力。二是制度办法保障。根据县域特点，制定农村信用体系建设实施方案，将农村信用体系建设目标任务分解到各营业网点，同时定期开展工作检查指导，及时解决信息采集与信用评价环节存在的一些操作性、规范性问题，确保各项工作措施落实到位、取得实效。三是共享平台保障。积极与人民银行及其他金融机构对接，利用CRM系统、评级授信系统、贷款业务系统，将采集到的客户信息录入人行信用信息基础数据库，主动进行信息共享，同时对客户信用信息进行实时更新和动态管理，推进形成长效工作机制。

（作者单位：山东省农村信用社联合社泰安审计中心）