党的二十大报告指出，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”。在数字经济大发展的背景下，大同农商银行坚持“1234”工作思路和举措，坚持“改革、发展、稳定”六字方针，全面提升服务实体、防控风险能力，实施差别化信贷政策，不断加大对数字经济信贷投放力度，深入挖掘金融支持数字经济发展动能，积极助推辖内数字产业转型升级。
初步成效
以支持初创型企业为着力点，改进授信评价机制。大同农商银行围绕数字经济新型产业链和创新链，搭建初创型数字企业专门评价模型，针对传统授信评价体系偏重企业规模、盈利能力、偿债能力等财务指标而存在的授信评价不全面、不充分弊端，着重从技术创新能力、成长性、市场竞争力、资本市场评价等维度完善量化评价体系，实现对初创型数字企业创新能力的精准评价、分级授信和信用增进，满足“重智力、轻资产”数字经济企业的大额度、长期限资金需求。此外，规范抵押物价值管理，设立抵（质）押物估价、登记、保管等岗位，动态跟踪抵押物情况，根据不同抵押物价值波动特性及时发起重估流程。
以发展产业链为切入点，建立长效发展机制。大同农商银行充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的正向激励作用，将降准政策释放资金优先用于支持小微、民营数字经济企业。完善数字经济信贷投放制度，设立专营中心、绿色通道，畅通办贷渠道。严格执行金融服务收费的各项监管政策，引导进一步提高利率传导效率，合理确定资金价格，向数字经济企业让利，降低其综合融资成本。依托产业链核心企业，提供期限配置合理、手续便捷的专属金融产品，满足产业链上下游企业的融资需求。
以构建“协同发展体系”为关键点，创新金融服务体系。大同农商银行将支持数字经济与普惠金融、供应链金融、“三农”金融等重点工作有机结合，促进数字经济核心产业与风险投资、创业孵化器、产业基金等机构的合作，拓宽其融资渠道，构建互信共生的特色金融协同发展体系。加强与政府部门、监管部门沟通协调，及时获取数字经济核心和种子企业名单，搭建多种形式银企对接平台，快速响应企业融资需求，提供靶向精准信贷服务，提升企业融资效率，促进数字技术、企业融资模式、银行信贷机制协同创新。
面临的问题
信贷资金供需不匹配，金融服务难以全面开花。大同农商银行在对数字企业深入调研中发现，数字经济核心产业通常需要大量的资金支持，涉足科技（先进制造业）、能源、农业、文旅消费“四大赛道”多个领域，而农商银行对于新兴行业的理解和风险认知相对滞后，贷前、贷中、贷后服务大多采用“格式化”流程，信贷服务缺乏方向性、精准性。同时，农商银行自身接洽的产业项目大多处于起步阶段，缺乏重点项目和种子企业名单，资金供需信息不对称，导致金融对于数字经济产业支持力度不足。
数字产业发展不成熟，信用风险难以合理估量。目前地方大多数数字经济小微企业仍采用家庭作坊式的管理模式，法人治理结构不完善、无正规或可信的财务报表、负债不透明、无法提供有效的抵质押品等问题较多。此外，数字经济产业的市场竞争力和后续发展具有较大的不确定性，商业模式和技术创新风险较高，农商银行难以准确评估其商业模式的可行性和未来发展潜力。
相关配套条件不完善，政策支持难以形成合力。目前，市县级金融生态系统的完善度较低，大多数农商银行未能向数字企业提供投资、融资、风险管理等多个环节协同支持，支持方式仅停留在提供贷款产品上。而且，金融产品服务单一，信贷服务大多仅嵌入传统贷款产品中，限制了部分对金融产品期限、服务模式有指向性需求的企业发展。此外，人民银行再贷款额度及政策资金有限，小微数字企业扶持面较窄，缺乏专项发展资金，难以通过奖补政策引导产业整体快速发展。
意见和建议
以服务实体经济为使命，深耕数字产业发展。践行金融工作政治性、人民性，提升金融服务的专业性要求，锚定“八型八地”定位，聚焦“八链合作”路径，深耕“四大赛道”，坚守服务地方经济主责主业。将数字产业信贷投放列入全年重点工作，制定详细投放计划并适时调整，动员客户经理常态化开展走访营销，做好优质客户储备及拓展，打破信息壁垒，提升贷款投放总量。持续加大对小微数字企业贷款支持力度，强化与政府部门沟通，加快对接、精准对接，实现辖内优质小微数字企业资源授信全覆盖。
加大调研走访力度，摸清数字产业底数。积极对接政府部门，获取数字产业链上企业名单，建立数字产业数据库，把握数字化转型新场景新业态，多途径、多方式归集企业生产运行、科技研发、项目参与、技术改造、财务状况等信息，进行分类管理并及时更新，据此调整对企信贷政策。定期组织人员进园区、集群、企业，了解其发展动态和融资需求，重点了解抵押物情况，深化对链对企认识，掌握风险底数，着力缓解信息不对称，提高金融服务适配性。
完善信贷管理制度，激活数字产业动能。强化主体责任意识，增设数字专营机构或服务窗口，储备专业人才，制定针对数字企业贷款的绩效考核和奖惩办法，充分调动信贷人员积极性。进一步完善尽职免责制度，适当提高初创型数字企业贷款不良容忍度，对短期偿付压力较大但未来有发展前景的企业予以贷款展期、续贷或调整还款进度、期限等安排。开发集整合企业信息、信用评估、风险筛查、审贷放贷于一体的信贷管理系统，及时收集企业信息，进行统计分析，提高放贷效率，打通审贷办贷“最后一公里”。
