农商银行需要顺应金融数字化发展趋势，统筹运用大数据、物联网、人工智能、区块链等科技，实现服务智能化、业务场景化、渠道一体化、平台开放化和融合深度化的“四化”目标，不断提升服务效能和管理水平，以数字科技赋能业务高质量发展。

在数字经济浪潮的推动下，各行各业正经历着前所未有的变革与升级。作为地方金融机构，农商银行应深入探索数字科技赋能业务高质量发展的路径，为地方经济注入新的活力。本文以江苏兴化农商银行为例，浅析数字科技如何助力其业务实现高质量发展。

江苏兴化农商银行秉承“普惠城乡 共兴一方”的企业使命，积极探索地方法人金融机构数字化转型的有效途径，深入实施创新驱动发展战略，以科技赋能业务发展为重心，积极服务和融入地方经济发展，更好地服务“三农”、服务小微。

坚守定位聚动力

把牢转型“方向盘”

为强化金融科技支撑，健全金融服务体系，兴化农商银行前瞻性部署，系统性推进数字化转型，2021年制定银行第一个数字银行三年战略规划，将“数字银行”列为三大工程。2024年明确提出贯彻科技赋能理念，进一步加快数字化转型步伐，提升赋能支撑水平。

坚持顶层设计、整体规划。积极探索建立契合数字化转型发展的组织架构，成立专业部门数字银行部，派团队前往江苏张家港农商银行开展数字银行经验学习。持续壮大高精尖数字化人才队伍，将数字化人才与业务人才相结合，建立“建模”“数据治理”等多个敏捷项目团队，通过项目制形式打破原有的部门壁垒，改变决策方式，加速信息传递及反馈效率。

坚持敢为人先、勇于创新。2019年，兴化农商银行作为应用江苏省农信联社大数据平台的第一家法人单位，启动分布式大数据平台建设。通过为期2年多的建设，将行内业务数据、客户数据、与部委办局共建获得的财政、医疗、不动产数据以及司法诉讼、反欺诈等第三方数据集成起来，初步建成“五库一平台”数据仓库。

坚持“数据+科技”双轮驱动。加大科技投入力度，利用金融科技成果聚焦政务、民生、营销场景建设，构建智社区、惠生活、乐享购、悦出行等生活服务场景、通过精准分析建立客户分层管理体系，增强农商行获客、活客、留客能力。上线江苏省农信联社普惠展业平台，由营销大脑统筹营销活动，多渠道进件标准化，实现营销产品管理考核一体化，打造银行的“智慧大脑”，加速释放科技创新在数字化转型中的“乘数效应”，推动金融科技从“支撑发展”走向“引领发展”。

多措并举循路径

握稳转型“换挡杆”

兴化农商银行在数据信息化的基础上，不断追求数字银行建设的价值化、智慧化，力争实现前端客户交互智能化、线上化、场景化，中端内部管理精细化、跨界合作化，后端管理平台化，形成前、中、后三端完整的科学决策体系，最终建设成智慧决策、智慧管理、智慧金融、智慧民生、智慧服务等数字化生态圈，使数据真正成为驱动业务发展的动力源。

以数字化提升经营决策能力。建立领导驾驶舱模块，通过进一步分析各类经营、监管类指标数据，构建科学决策引擎。统计分析得出具有指导意义的结论，结合政府、评级机构、第三方等合作机构的外部数据，有效对市场趋势进行分析预测，指导业务部门进行业务创新，并为管理层提供更加全面及时的决策支持。

以数字化提升数字风控能力。加强智能风控平台建设、提升整体风险防控能力。以大数据思维，加持机器学习和数据建模等先进技术，通过深度挖掘大量数据信息来进行风险识别，提升整体风险防控能力。充分利用存量数据及外部数据，建设117个客户风险指标模型，完成风险计量、风险识别、风险监测一体化智能风控平台建设，通过风险计量与欺诈防范模型的设计，为管理层提供“有广度、有深度、有精度”的风险决策数据。

以数字化提升精细管理能力。在绩效考核数据应用上，将内部资金转移定价运用于绩效考核，优化绩效考核系统，让每个员工能及时查看到每笔业务产生的利润和绩效。在人力资源数据应用上，打通全行人力资源数据壁垒，数据补录、采集、应用一体化。同时，建设员工集市，整合员工行为管理数据、人力资源数据、员工业务经营数据，开发员工画像系统、员工行为管理系统，建设253个员工行为异常监测模型，实现高效的人力资源管理和人员合规风险管控。

统筹规划谋全局

瞄定转型“望远镜”

兴化农商银行认真总结数字化转型经验，将科技赋能由点及面深度融入全行业务经营、市场营销、风险管控工作中，推动金融科技换挡提速、转型升级。

进一步提升数据驱动能力。推进数据资产管控体系建设，对数据资产开展全面梳理和盘点，形成数据资产目录和数据资产地图，梳理出核心数据资产，在现有数据治理体系的基础上，进一步提升数据质量、数据标准、数据架构和数据应用的治理能力，以确保数据治理对数字化转型和高质量发展的保驾护航作用。

进一步提升项目管理能力。充分利用江苏省农信联社研发大平台上下“统”的作用和左右“联”的功能，立足“敏态”研发，基于开发平台和应用系统，积极研发“小而美”的创新应用，结合互联网新技术，充分发挥“内源社区”平台作用，进一步参与和推动江苏省农信联社与各农商行间技术资源共享。

进一步提升客户服务能力。秉承“以客户为中心”的服务理念，融入客户社交生态，找准产业链衔接关系，围绕核心企业分析上下游中小企业的资金流、物流和信息流等，积极开展供应链金融服务，不断革新全流程客户体验。根据客户全视图画像数据，依托数据层级治理能力，从客户的资产规模、行业、地域等因素划分虚拟网格，通过虚拟网格体系为客户提供对应服务。（倪晓荣）

（作者系江苏兴化农商银行首席信息官、数字银行中心主任）