普惠金融服务重点对象在农村，服务农村的主要金融机构是中小银行。在普惠金融服务工作中，存在不同程度“放款难”问题。想要破解难题，银行要解决内部与外部因素形成的矛盾，激发员工积极性和创造力。

降低经营成本，提高市场竞争力。在资金组织方面，中小银行应与大型商业银行利率同步，以成本核算为基础，增加对公存款、活期储蓄存款、一年期内定期存款占比，减少高利率存款占比，提高贷款市场竞争力。在费用管理上，降低费用支出，压缩经营成本，增加贷款利率降低的空间，以贷款利率低的优势稳定老客户、拓展新客户。

创新服务方式，精准对接。农村中小银行要以客户居住地为突破口，打破原有贷款扶持对象企业法人户籍在辖区、企业注册地在辖区的界限，应以法人代表户籍地所在辖区为服务标准，开展到异地送金融服务活动。中小银行机构积极与人社局对接，参与人社局组织的辖区内在外创业企业家商会座谈会，了解在外创业者的金融需求，介绍信贷产品、搭建服务平台，实现人在千里之外，享受家乡金融服务。中小银行机构可以推行挂职“金融村官”，让银行员工覆盖全县的每个村庄。同时，与村委会签订战略合作协议，实现“整村授信”，增加中小银行机构占有农村金融市场的份额。

金融产品创新，与创业发展同步。在依法合规的前提下，在支持外出创业者贷款产品上下功夫。一方面，要解决创业人员缺少抵押、质押物的问题；另一方面，通过走访调研，对符合贷款条件、信誉良好的客户，在利率优惠、贷款手续简便等方面下功夫，开辟绿色通道，让客户享受便利、快捷的金融服务。

尽职免责到位，调动员工信贷投放积极性。中小银行要出台支持贷款投放“尽职免责考核办法”，建立完善的尽职免责制度并落实到位。在贷款管理方面，相关责任人要严格落实“三查”制度，按照贷款流程申请、审批、发放，并严格执行贷后检查制度，在常规贷后检查上门的同时，要结合大数据，增加了解企业生产经营、税收缴纳等数据的变化情况分析，判断企业的经营和发展情况，纳入贷后检查的重要组成部分，结合贷后实地检查的频次，确保贷款安全。同时，加大商业银行审计、纪检监察、合规等监督管理部门的责任，做好合规安全教育，对常错易错的问题，重点培训，对于屡查屡犯的问题，相关监督管理部门应承担监督管理、培训学习不到位的责任，只有形成相互监督、相互制约的监督体系，才能推动业务规范化发展，降低贷款投放风险。（田忠华）

（作者单位：山东巨野农商银行）