在推动地方经济高质量发展的过程中，金融机构的支持作用至关重要，特别是在服务小微企业和支持农业农村经济方面，地方性银行因其贴近市场、灵活高效的特点，成为金融支持地方发展的重要力量。本文以江苏启东农商银行为例，浅析金融助力地方经济发展的实践路径。

一直以来，启东农商银行始终坚守支农支小定位，积极践行金融为民理念，加大服务小微企业力度。2024年，启东农商银行在江苏省农信联社“龙腾迎春展担当‘五比五看’促发展”开门红专项活动中荣获二等奖，在“精准走访惠主体 量质齐升促发展”4至9月份专项劳动竞赛中荣获三等奖。截至2024年年末，小微企业贷款余额达154.15亿元，较年初增加9.13亿元，增幅达6.3%。

完善机制 打造服务小微新生态

秉持战略导向，强化服务深度。启东农商银行全面贯彻落实中央金融工作会议精神，于今年年初制定并实施拨备前利润阻击战、净息差保卫战、低成本资金攻坚战、普惠转型升级战、作风建设持久战“五大战役”和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”战略部署，将助力小微企业发展纳入新三年规划，构建董事会制定战略为引领，监事会强化监督为保障，各层级注重执行为核心的服务小微新生态。

坚持目标导向，深耕小微金融。启东农商银行明确服务小微的战略目标，将其作为业务发展的重点方向。制定《普惠贷款实施方案》，组建赋能小组，强化走访营销，实行每日微信晒单，激发全员小微信贷投放的热情。

坚持考核导向，高效服务小微。启东农商银行强化各项管理措施，制定内部考核细则，明确完成时间、节点和负责人员，综合运用正向激励和负向激励措施，充分调动客户经理的积极性和潜力，为小微企业提供更高效的金融服务。

聚合资源 推动小微金融大发展

做深政银企合作。启东农商银行召开“政银合作 共谋发展”乡村振兴座谈会。同时，开展信贷政策宣讲活动，主动获取企业融资需求。启东农商银行和合支行与海工园区联合开展政银企座谈会；启东农商银行滨海新城支行受邀参加2024年高新区投资环境说明会，以金融服务为纽带，积极与参会企业对接，共同探讨合作机会。截至2024年年末，启东农商银行对公贷款客户数2314户，较年初净增333户。

做实客户走访。启东农商银行积极响应江苏省农信联社“千企万户大走访”工作要求，梳理走访清单，由领导班子带头走访，每人每周至少走访5家小微企业，每日走访2小时，主动上门收集信息、摸排需求、宣传政策，一户一策，提供个性化的金融服务。截至2024年年末，累计走访科技型中小企业828户、优选个体工商户22655户、省级信贷产品名录库内客户1427户。

做细客户分层。启东农商银行以整村授信为抓手，强化对新型农业经营主体、乡村特色产业、科技型中小企业、专精特新企业等信贷支持，提供多元化服务。截至2024年年末，科技型企业客户数246户，贷款余额33.14亿元。

创新产品 精准对接小微多需求

创新特色信贷产品。鉴于小微企业融资需求的独特性和多样性，启东农商银行精心推出“小微企业信用贷”“金易通”“苏信贷”等金融产品，全方位、多层次满足小微企业主的融资需求，确保他们能够获得及时、有效的资金支持。

创新首贷优惠方案。为进一步扩大普惠金融覆盖面，启东农商银行制定“纾困惠企、保就业”信贷营销专项方案。方案针对首贷客户，在额度、利率、期限等方面提供一系列优惠政策，不仅降低企业融资成本，还显著提升融资效率，为小微企业发展注入新的动力。

创新转贷途径。为缓解小微企业在融资过程中的周转难题，启东农商银行制定《小微企业转贷管理办法》，并充分发挥流转贷产品优势。通过与邦盛、嘉润等转贷公司紧密合作，为众多小微企业成功提供转贷服务。截至2024年年末，办理流转贷3420笔，通过转贷公司转贷1388笔，有效缓解企业资金压力，为其持续发展提供有力保障。

暖心服务 助力小微企业解难题

提高办贷满意度。启东农商银行坚持暖心金融的服务理念，注重客户需求的深度挖掘与服务质量的持续提升。通过实施信贷限时服务，优化信贷流程；实行“一站式”抵押登记，减少客户往返办贷时间，提升客户体验。此外，启东农商银行还建立完善的客户反馈机制和投诉处理流程，确保客户诉求得到及时、有效的响应，客户满意度始终保持较高水平。

推动对公业务“三台六岗”转型升级。继个人客户展业平台上线后，启东农商银行积极实施公司业务“三台六岗”模式，疏通信贷投放中的堵点和难点。通过制度改革、流程优化、模型筛选，将小微企业贷款新增、续贷业务全部纳入“三台六岗”模式运行，促进小微企业业务转型升级。此外，针对1000万元及以下制造业小微企业贷款，设立利率调节指标项，统一下调50个基点，做实普惠金融。截至2024年年末，1000万元及以下普惠贷款加权平均利率同比下降48个基点。

未来，启东农商银行将持续秉承中央金融工作会议精神，积极响应省联社“3741”战略部署及“十百千”工程要求，坚持稳中求进、难中思进、负重奋进、笃定前行。通过深化金融资源整合、拓展小微金融服务、优化普惠金融产品体系，全力助推小微企业发展。同时，继续深耕小微金融领域，不断扩大金融服务覆盖面，用金融“活水”滋养小微企业成长。

（作者系江苏启东农商银行行长）