中央金融工作会议指出，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题。近年来，江苏启东农村商业银行股份有限公司（以下简称“启东农商银行”）深入贯彻落实江苏农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“江苏农商联合银行”）党委的工作部署，在持续提升金融服务水平的同时，始终将信贷风险管控视为实现高质量发展的核心要素，通过“三维发力”不断提升信贷资产质量。截至3月末，启东农商银行拨备覆盖率稳定保持在386%，不良贷款率控制在1.15%，为业务可持续发展奠定了坚实基础。

织密风控网络

构建资产质量“防火墙”

启东农商银行牢固树立“少形成不良、多清收不良，就是创造利润”的理念，把严控新增不良贷款作为重中之重。

强化信用风险量化限额管控。启东农商银行建立覆盖行业、区域、产品、客群、担保等维度的限额指标体系，合理设定阈值，将关键指标拆分并纳入前台管理部门、授信评审部和各支行的考核体系，形成限额管理合力。

加强重点领域管控。启东农商银行对存量贷款严格落实“1211”全流程跟踪机制：提前一个月制定授信到期客户增持减退方案，提前两周明确续转方式，提前一周提醒借款人和担保人预存本息并确认担保意愿，提前一天向余额不足客户发送还款提醒。

在抵押贷款方面，启东农商银行严格把控准入标准，以借款人实际承贷能力为核心，合理确定贷款额度，避免“见房即贷”。针对当前房地产市场走势，建立房产抵押负面清单，非底层沿街、商业综合体内部商铺等流通性差的房产一律不予准入。

启东农商银行对大额民营贷款实行限额管理与担保优化“双管齐下”，依据客户风险状况与承受能力，科学设定单一客户（集团）融资限额，逐步降低户均贷款规模。业务拓展中优先采用房产、土地等抵押担保；保证担保方面，审慎处理关联企业互保类贷款，优先选择资产实力强、经营独立的担保主体，有效缓释信贷风险。

扎实做好排查工作。针对复杂多变的国际形势和日益不确定的贸易环境，启东农商银行根据江苏农商联合银行下发的排查名单，对启东地区193家进出口企业进行全面梳理，采用“线上数据比对+线下实地走访”相结合的方式，结合海关报关单、出口退税数据、企业财务报表等多维数据交叉核验，确保信息真实有效。对重点关注的部分外贸企业，安排专人开展“一对一”走访，深入了解企业的产能利用率、原材料供应、物流运输等经营细节。同步建立“一企一档”动态管理台账，对企业经营数据、市场变化、潜在风险进行分类整理、分析研判，全面摸清风险底数。

创新处置矩阵

激活不良资产“价值池”

启东农商银行今年年初明确“降存量、控新增、强清收、少核销”总体目标，确立“收一元便是一元”的工作导向，加大不良资产清收处置力度。

攻坚克难，推进不良贷款清收。启东农商银行开展“15工程”专项行动，设定三个“15”目标：收回（含盘活）个人不良贷款本金1.5亿元，其中资产保全部门1.1亿元、支行0.4亿元；对1500户个人不良贷款上门清收；收回表外欠息150万元。截至3月末，通过盘活、重组、催收、诉讼等方式，加快不良贷款处置，现金清收达3323.58万元。

多方联动，推进资产包转让。启东农商银行积极筹备不良贷款批量转让，主动对接监管部门、资产管理公司等单位，协调解决转让过程中遇到的问题与障碍。2024年，启东农商银行成为江苏省第三家成功开展个人类不良贷款资产包批量转让的农商行。

科技赋能，拓宽清收路径。启东农商银行引入大数据、云计算、人工智能等技术手段，系统查阅借款人及担保人的涉诉情况，及时对借款人的债权进行资产保全，依法主张债权，实现科技与不良资产处置的深度融合，推动清收工作向智能化、数字化方向转型，显著提升转化效率。

锻造管理引擎

驱动质效提升“加速器”

启东农商银行坚持以提升资产质量为中心，以提高效率为导向，以降低不良贷款率为目标，强化不良贷款管理工作。

一方面，紧扣流程节点，完善催收机制。将逾欠息贷款管理列为重点，明确月度管理节点：每月5日下发次月到期瑕疵贷款、中长期贷款还款计划；18日通报当月应收息到账情况；21日至月底持续跟踪利息到账，确保按时回收。定期召开清收促进会，总结经验、分析问题、部署工作。针对新增对公不良贷款及100万元以上的个人不良贷款，组织分管领导、信贷部门与支行行长、客户经理逐笔“过堂”，制定“一户一策”的催收方案，确保精准施策、靶向催收。

另一方面，启东农商银行推行分层分类管理，提升清收效果。建立跨部门联动机制，明确公司类与个人类不良贷款清收职责与协作事项，提供清收与处置方案的指导。公司类贷款以查找财产线索为主，聚焦股东出资履约情况和对外投资信息，依线索加快诉讼进程。个人类贷款则以上门催收为主，要求每季度至少一次上门催收，确保所有不良贷款“有方案、有人盯、有人管”。

在催收过程中，细化客户分类管理：对有还款能力和意愿的，通过法院调解达成协议并跟进回款；对有能力但意愿不强的，依法申请保全并提起执行程序；对无力但意愿良好的，保障债权效力同时动态关注客户状态；对能力和意愿皆弱的，在保障债权效力前提下，灵活采取委外清收、批量转让等方式，最大限度降低贷款损失。（江苏启东农商银行行长 朱海洲）