地处江海平原的江苏省如皋市，是全国闻名的花木之乡。在这里，花卉产业不仅是传承千年的美丽事业，更是富民兴村、助力乡村振兴的重要支柱。面对现代农业加速转型的新趋势，如皋农商银行始终坚守“服务三农、服务小微”的市场定位，深耕花卉全产业链，以一系列务实有效的举措，将金融支持精准落到产业发展的每一个关键环节，探索出一条金融赋能乡村特色产业高质量发展的有效路径。

江苏省如皋市花木产业源远流长、享誉全国，在产业提质增效的过程中，江苏如皋农村商业银行股份有限公司（以下简称“如皋农商银行”）主动担当作为，倾力服务。

产业升级，资金先行。金融服务“精准滴灌”的前提是摸清实情、把准脉搏。如皋农商银行组织全行客户经理，联合乡镇农技部门，成立“金融服务小分队”，开展“地毯式”走访调研，为每一户花卉经营主体建立电子产业档案，详细记录种植规模、品种结构、设施水平、销售渠道、资金缺口、用款周期等信息。

基于海量的一手数据和精准画像，如皋农商银行打出了一套“组合拳”。针对花卉龙头企业、省级以上示范合作社，如皋农商银行开辟“绿色审批通道”，由总行授信审批部直接对接，实行“优先受理、优先调查、优先审批”；推广“一次授信、循环使用”的中长期流动资金贷款模式，最长可达3年。针对花农融资难、担保繁的痛点，如皋农商银行于2022年创新推出纯信用、全线上的小额信贷产品——“皋兴贷”。“皋兴贷”以农户的信用状况、种植经验、销售流水为主要授信依据，无需抵押担保。花农只需通过如皋农商银行手机银行APP，即可在线申请、在线签约、在线用款，系统模型自动审批，最快10分钟资金到账。此产品单户额度最高50万元，支持随借随还，按日计息，极大降低了农户的融资成本。截至2026年3月末，“皋兴贷”经营类贷款已覆盖花农及其他经营户5395户，贷款余额突破9.05亿元，真正成为了花农手中的“备用金”。

如皋农商银行客户经理走访花木种植经营户（李孝明 摄）

花卉产业的高效运转，离不开畅通的物流和稳定的销售。由于本地物流企业普遍存在“小、散、弱”问题，冷链仓储、专业运输车辆等基础设施投入严重不足，如皋农商银行联合当地交通运输局，共同推出“交运易贷”专项产品，即由政府部门提供优质物流企业白名单，如皋农商银行给予最高1000万元的信用贷款额度，专项用于购置新能源冷链运输车、扩建高标准仓储设施。目前，如皋农商银行已支持4家本地头部物流企业新建冷库1.2万立方米，更新专业运输车辆30余台，构建起覆盖长三角地区主要城市的“朝发夕至”鲜切花配送网络。

如皋国际园艺城是华东地区重要的花卉集散地。如皋农商银行对市场内商户实行“网格化”管理，客户经理包干到户。如皋农商银行针对规模大、信用好的批发大户，推广“商铺经营权质押+流水贷”模式，给予最高200万元的循环授信；针对中小零售商户，直接匹配“皋兴贷”或“收单贷”，解决其旺季备货的短期资金需求。面对直播电商的兴起，如皋农商银行主动与本地MCN机构、电商培训学校合作，为转型直播的花农提供“电商助力包”。如皋农商银行不仅提供“皋兴贷”作为启动资金，还联合通信运营商推出“直播宽带”优惠套餐，并引入第三方服务商，为花农提供店铺装修、产品拍摄、运营指导等增值服务。

如皋农商银行客户经理走访花木种植经营户（李孝明 摄）

服务产业振兴，不是一锤子买卖，需要建立长效机制，与产业发展共生共荣。如皋农商银行选派20名优秀客户经理，作为“金融专员”常驻重点花卉村，每周至少两天在村里办公，参与村两委产业发展会议，第一时间了解农户需求。此外，如皋农商银行聘请农业技术专家、电商运营达人作为“产业导师”，定期为花农举办技术培训和金融知识讲座，帮助农户既“种得好”又“卖得俏”，更“理得清”。

如皋农商银行客户经理走访花木种植经营户（李孝明 摄）

如皋农商银行与辖区内7个花卉产业特色村党支部签订“党建共建”协议，共同开展“党员信用户”评定活动。如皋农商银行将党员身份、带头致富等指标纳入信用评分体系。被评为“党员信用户”的，如皋农商银行在“皋兴贷”利率上再给予5%—10%的优惠。这不仅以正向激励引导花农诚信经营，还优化了农村信用环境。

下阶段，如皋农商银行将持续迭代产品、优化服务、延伸链条，以更加精准、更富效率、更有温度的金融实践，用心用情浇灌乡村产业的“幸福花”。（通讯员 姚海霞）