当下，农业正朝着集种养、加工、流通、文旅、科技于一体的全链条大产业发展，而农村金融不再是简单的信贷投放，需要以更加宏阔的视野、更加系统的思维、更加精准的服务，叩击产业之门。江苏盱眙农村商业银行的实践或许给出了答案：向更高处立意，向更优处发力，方能在服务“大产业”的时代考卷上书写精彩篇章。

拓宽视野边界 把准“大产业”发展脉搏

服务现代化大产业，首先需要一场思想破冰。农商银行传统的“一乡一镇、一村一户”的服务半径，在面对跨区域、跨行业、跨业态的现代农业产业链时，往往显得心有余而力不足。惟有拓宽视野的边界，将服务触角从“田垄之间”延伸到“产业链上”，才能真正把握住大产业发展的脉搏。

跳出单一信贷思维，树立全产业链服务格局。农业现代化大产业的本质是“产业融合”——一产接二连三，二产向两端延伸，三产渗透全链。金融机构不能再紧盯种植户、养殖户的“一借一还”，而要将视角扩展到“从田间到餐桌”的每一个环节。盱眙农商银行的实践颇具典型性。他们围绕盱眙第一富民产业——龙虾，做足了产业链金融文章。从种苗繁育、养殖投放，到深加工、冷链物流，再到餐饮消费、文旅体验，盱眙农商银行以“龙虾特色支行”为载体，打造“龙虾产业链”全周期金融服务模式。截至今年5月末，盱眙农商银行已在龙虾产业链上累计投放贷款超8亿元，服务了超20万户各类经营主体。这绝非简单的“撒胡椒面”，而是依托对产业规律的深刻理解，精准识别出种苗场、养殖大户、加工企业、交易市场、餐饮门店等不同节点的资金需求特征与风险敞口，实现了“一类主体一套方案、一个环节一类产品”的精准滴灌。这种从“卖产品”向“织链条”的转变，正是农商银行服务大产业的第一重境界。

跳出本地局限思维，主动对接重大项目布局。农业现代化大产业离不开基础设施的支撑、重大项目的牵引。盱眙农商银行并没有满足于“守着阵地等客上门”，而是主动对标地方发展战略，将自身信贷投向与县域“工业强县”战略、乡村振兴规划深度对接。针对全县51个省市重大项目，盱眙农商银行建立专属服务团队与“预授信”机制，实现走访全覆盖，累计为相关主体授信15户，贷款余额达1.8亿元。同时，聚焦“新改造高标准农田6万亩、盱眙1号新品种养殖面积5000亩、新增省级宜居宜业和美乡村14个”等县委关键工作，深化与村委会对接，持续加大在种植养殖、精深加工、乡村建设等领域的信贷投放。这表明，服务大产业必须具备“跳出一域看全局”的视野——农商银行的资源虽小，但通过主动嵌入地方发展的顶层设计，完全可以在“大棋局”中落好“关键子”。

创新服务模式 打通“大产业”关键堵点

视野的拓宽只是第一步，要让金融“活水”真正润泽大产业的每一寸土地，必须靠实打实的服务创新。当前，农业产业化经营面临的“融资难、融资慢、融资贵”问题，其根源往往在于产业与金融之间的信息不对称、信用不充分、抵押不匹配。破局的关键，在于以数字化转型重构服务模式，以多产品矩阵对接多元需求，以精准走访打通“最后一公里”。

以数字化转型破解信息不对称。农业经营主体的“小散弱”特征，使得传统风控模式常常陷入“看不清、摸不准、不敢贷”的窘境。盱眙农商银行的做法是：借用科技的力量，将“软信息”转化为“硬数据”。他们建成企业级数据中台，将内外数据统一归集、分析，通过二次筛查与优化，建立27份客户精准营销清单，推动走访营销成功率提升30%。上线企业走访建档模块，为116家企业授信2.4亿元，将传统客户关系管理升级为可跟踪、可分析、可转化的数字化营销流程。在风控环节，新增欠息准实时提醒功能，实现催收提醒从“T+1人工查询”到“T+0自动预警”的跨越。这种从“经验驱动”向“数据驱动”的转型，使农商银行在面对大产业复杂的客户结构时，有了更强的底气与工具。

以多产品矩阵对接多元化需求。“好产品也怕巷子深”，但更怕的是“千企一面”的产品同质化。盱眙农商银行深谙此理，围绕农业现代化大产业的各个环节，构建起分级分类的产品体系。针对产业链核心企业，他们用好“苏农贷”“苏科贷”“小微贷”等政策产品，以及“微企易贷”等特色产品，做好主动授信；针对供应链上的中小企业和个体农户，他们推出“电商贷”“农家乐贷款”“惠农快贷”等特色产品，针对龙虾产业推出“智慧养殖贷”，依据养殖规模、成活率等数据动态调整额度与利率。数字的背后是逻辑的进化：当产品从“一把尺子量到底”变为“量体裁衣”，金融服务便真正做到了“精准滴灌”。截至今年5月末，盱眙农商银行普惠型涉农贷款余额111.33亿元，涉农贷款增量占全县金融机构的64.84%，这一占比充分印证了产品创新对于产业渗透率的提升效果。

以“三个全覆盖”打通服务堵点。农业现代化大产业讲究的是“效率”，而金融服务的效率往往决定了产业主体能否及时抓住市场机遇。盱眙农商银行大力推广“整村授信路路通”与“政法网格走访”，深化“班子+中层+客户经理”三级走访体系，全年发布精准走访任务33项，覆盖客户4.8万余户。同时，他们推行“211”限时办结制度，即新增客户2天内办理、存量客户1小时内办理，最多让客户跑银行1次。全面推广普惠展业平台，实现500万元以下贷款线上化、无纸化办理。这种“移动展业+限时办结”的服务模式，使得金融服务真正实现了“贷得快、贷得畅”。此外，他们还将“整企授信”纳入日常服务，对85家企业1242名企业员工预授信1.67亿元，实现了从“授信给企业”到“授信给企业及其生态圈”的跨越。这种“无感授信、有感反馈”的服务模式，是农商银行提升大产业金融服务可获得性的关键一招。

完善机制支撑 筑牢“大产业”发展底座

服务农业现代化大产业，不仅是业务条线的“技术活”，更是关乎体制机制的系统工程。如果内部的管理机制跟不上，再好的服务模式也难以持续。农商银行需要从队伍建设、考核导向、风险防控三个维度，为服务大产业构建坚实的底座。

锻造专业化队伍，提升“懂产业”的能力。“懂产业才能懂金融”。要服务好现代化大产业，客户经理不能是只会放贷的“账房先生”，而应当成为懂行业、懂周期、懂经营的“产业顾问”。盱眙农商银行一方面加大专业人才的引进和培养力度，营销人员占比提升至33.33%，理财经理持证率达到85%；另一方面，通过系统性的培训与实践，让客户经理深度嵌入龙虾产业、养殖业等特色农产品的生产周期与经营逻辑。“提户知人、提人知事、提事知情”的工作法，使得客户经理不仅能算清财务账，更能算清“产业账”。同时，盱眙农商银行在城区建立9人专职理财经理队伍，通过“外部专家+内训师”开展精准培训5次，切实提升财富管理人员的专业能力。这种“人”的投入，是农商银行从“农村金融供给者”向“产业金融服务商”转型的核心竞争力。

优化考核导向，激发“想干愿干”的动力。传统的“规模导向”考核往往导致客户经理“垒大户”“怕做小”，这与服务大产业“精准滴灌”的要求存在内在矛盾。盱眙农商银行的做法是在普惠类贷款专项竞赛考核中，只对个人单户贷款100万元以下、公司单户贷款1000万元以下予以考核奖励，以此引导基层机构做小做散。同时，适时调整授信尽职免责制度与容错纠错机制，明确尽职免责认定标准，提高不良贷款考核容忍度，有效消除客户经理“惜贷”“惧贷”心理，让员工“敢贷、愿贷、能贷”。考核指挥棒的转向，决定了服务大产业的实际成效，惟有将“质”与“量”并重的理念融入绩效体系，才能真正释放服务实体经济的源头活水。

筑牢风险防线，守住“行稳致远”的底线。服务大产业，不能只谈业务拓展而忽视风险防控。农业产业自身的周期性弱质性决定了其天然的高风险特性。盱眙农商银行的做法颇具参考价值：一方面，深化“三台六岗”改革，形成贷前、贷中、贷后全流程标准化业务体系，明确前中后台各岗位职责，近三年首笔贷不良率控制在0.47%。另一方面，运用数字化风控中台做好异常数据指标的预警工作，做好贷后风险的揭示、化解和处置。同时，针对农业产业链的多环节特性，盱眙农商银行建立差异化风险定价机制，将利率与客户信用、产业周期、资金用途挂钩，实现“一户一价、一期一价”，精准覆盖风险成本。这种“科学预警+精准定价+前中后台制衡”的风控体系，为服务大产业提供了可靠的“安全垫”。

服务农业现代化大产业，作为农商银行的宿命与使命，考验的不仅是金融机构的信贷投放能力，更是其对产业规律的洞察、对服务模式的创新、对管理机制的优化。盱眙农商银行的实践揭示了一个朴素而深刻的道理：服务大产业，视野要宽、步子要稳、服务要细。只有坚守“做小做散”初心不变、提升“精准滴灌”能力不止、深化“改革转型”力度不减，农商银行才能在服务农业现代化大产业的壮阔征程中，交出无愧于时代、无愧于人民的优异答卷。（通讯员 陈梦阳）