自《广东省茂名市深化普惠金融改革实施方案》出台实施以来，广东省农信联社精准锚定改革核心任务，深度对接“百县千镇万村高质量发展工程”发展大局，统筹指导茂名辖区各农商银行立足本地特色农业资源，以特色“土特产”为服务切入点、以数智化转型为核心抓手，推动全市普惠金融建设完成从顶层规划到基层落地、从政策落地到服务落地的全面跨越，将普惠金融改革蓝图切实转化为助农兴产、惠民利民的生动实景。截至今年4月末，茂名地区农商银行各项贷款余额达609亿元，其中普惠型贷款余额425亿元、占比70%，涉农贷款余额340亿元、占比56%，普惠小微贷款余额151亿元、占比25%，普惠金融服务质效持续凸显。

创新体制机制，筑牢普惠金融改革根基

普惠金融改革是系统性、全局性工程，健全的制度体系与创新的工作机制，是改革落地见效的坚实保障。茂名地区农商银行坚持机制创新先行，破除服务壁垒、理顺工作体系，推动普惠金融改革从纸面方案全面落地为基层实效。

搭建系统化专班工作体系。茂名农商银行创新构建普惠金融“135”工作机制，夯实改革组织与执行基础。以“一个总枢”压实主体责任，将普惠金融改革纳入全行“一把手工程”，高位统筹推进各项改革任务；聚焦三大核心抓手，搭建市、县、镇三级金融对接服务体系，推行机制赋能、资源赋力、产业赋智“三赋”工作模式，有序开展特色产业整镇授信试点工作；抓实五大核心保障，从资源投入、激励考核、人才建设、风险管控、闭环管理五大维度精准施策、精准发力，保障各项改革工作高效推进、落地落细。

建立“政银保担”四方协同机制。为破解涉农主体融资难题，茂名农商银行创新推出“担保+保险+贴息”一体化金融组合服务，累计投放“农担贷+”贷款3245万元。其中，化州农商银行深化政企“总对总”战略合作，联动市场监管部门精准筛选化橘红优质经营主体，开展产业链客户批量预授信服务，已为55户经营主体提供信贷支持，单户最高授信额度达100 万元。

构建特色产业专属金融服务体系。茂名农商银行深耕地方特色产业发展需求，打造“三特四专”精准服务体系，通过设立特色支行、特色服务站、特色服务窗口，配套专职服务团队、专属信贷产品、专项考核机制、专属运营机制，推动金融服务与地方特色产业深度绑定、精准适配，整体业务办理效率提升30%，全方位提升了普惠金融服务的覆盖面、可得性和群众满意度。

精准滴灌实体经济，差异化赋能特色产业提质增效

立足茂名“五棵树一条鱼一桌菜”特色农业产业布局，茂名地区农商银行精准优化信贷服务体系，打造差异化、专业化、产业化金融产品矩阵，实现金融资源从传统“大水漫灌”向精准“靶向滴灌”转变，精准赋能地方特色经济高质量发展。

探索“产业+信用+科技”融合赋能新模式。高州农商银行创新突破、先行先试，在全国首创“荔枝气候贷”特色信贷产品，深度融合气象数据、农作物生长周期、产业经营数据构建专属信贷模型，彻底打破传统农业融资局限，实现农业信贷从“看天吃饭”到“数智放贷”的创新转型，为全国破解农业贷款期限与农作物生产周期错配难题提供了可借鉴的茂名方案。该产品自4月正式落地以来，实现申请、审批、放款“三当天”极速服务，累计授信金额超6000万元，惠及120 户荔枝种植农户及农业合作社。

深耕特色产业全链条金融服务。针对罗非鱼特色产业，茂名农商银行通过整镇授信试点模式精准赋能，累计投放贷款3.7亿元，助力1003户养殖户降本增收、提质增效。聚焦化橘红产业，化州农商银行创新推出“化橘红干果抵押贷+农担贷”融资模式，有效盘活仓储动产资源，累计发放“农担贷”3383万元。围绕三华李特色产业，信宜农商银行推行全产业链授信服务，将信贷审批权限下放至特色支行，产品执行利率较市场同类产品低40个基点。截至4月末，信宜三华李产业链贷款余额达1.92亿元，惠及1414户种植农户。

前瞻赋能新质生产力产业发展。茂名农商银行主动布局海洋经济新业态，设立全省首家海洋牧场特色支行，创新推出“海洋牧场贷”“水产加工贷”等定制化信贷产品，集中金融资源助力本地海洋经济转型升级。该举措不仅有效带动上游渔民稳定增收，稳定产业链就业岗位超300个，更有力助推本地预制菜产品远销海外，年销量突破4000万罐，助力茂名成功树立粤西预制菜产业发展标杆。

数智科技全面赋能，打通普惠金融服务末梢触点

茂名地区农商银行坚持以系统建设为支撑、大数据应用为驱动、数字化平台为载体，全面推进普惠金融数字化转型，推动金融服务模式迭代升级，实现从“线下跑腿办”到“线上掌上办”、从“人工经验判”到“智能系统审”、从“高成本运维”到“可持续运营”的三重跨越。

数字平台赋能服务提质，践行便民普惠初心。依托自主搭建的“户户通”数字化金融服务平台，农户可通过手机终端完成贷款咨询、申请、审批、放款全流程线上操作，实现金融服务“村口可办、掌上可申、线上即批”，让普惠金融精准直达田间地头、惠及千家万户。

智能风控迭代升级，筑牢金融安全防线。化州农商银行创新搭建动态信用评分体系，整合经营主体基础信息、实际经营数据、村委实地背调信息，精准构建主体信用画像，实现分层分类精准授信。信宜农商银行拓宽数据维度，整合企业信用评分、微信支付分、芝麻信用等多维履约数据，建立阶梯式智能预授信机制，单户最高授信额度可达800万元，目前已覆盖5693户中小微经营主体，风控精准度与服务效率双向提升。

数智系统与线下服务双向协同。茂名地区农商银行实现行政村金融特派员全覆盖，依托“一人一终端+全套数字系统”的服务配置，无缝对接“户户通”数字平台，可现场完成客户信息采集、信用初步评级、贷款业务申请等一站式服务，打通普惠金融服务“最后一公里”，有效降低基层金融服务运营成本，真正实现普惠金融服务广覆盖、低成本、可持续。

下一步，茂名地区农商银行将持续锚定“百千万工程”建设目标，深耕普惠金融改革创新赛道，持续优化金融服务模式、丰富金融产品体系、提升金融赋能质效，全力打磨可复制、可推广、高质量的普惠金融“茂名经验”“广东样板”，为乡村全面振兴、地方经济高质量发展注入源源不断的金融力量。（记者 付曦地 通讯员 黄莹）